參會報名：由新浪網主辦的(de)“2015中國銀行業發展論壇暨第三屆銀行綜合評選”定于7月(yuè)9日在北(běi)京金融街(jiē)威斯汀大(dà)酒店(diàn)舉行。[報名入口]
包商銀行、盛京銀行、錦州銀行等少數城(chéng)商行一年期存款利率在2.8%-2.9%之間，較基準利率上浮最高(gāo)近45%，與利率浮動上限(50%)最爲接近
■本報見習(xí)記者 彭 妍
2015年一半将過，央行[微博]今年内就已宣布了(le)3次降息。此前，央行已于今年3月(yuè)1日和(hé)5月(yuè)11日起先後兩次下(xià)調金融機構人(rén)民币存款基準利率，兩次均是将基準利率下(xià)調0.25個(gè)百分(fēn)點。同時(shí)，央行先後将金融機構存款利率浮動區(qū)間的(de)上限由存款基準利率的(de)1.2倍調整爲1.3倍，再由1.3倍調整爲1.5倍。此外，央行日前時(shí)隔七年再啓雙降——6月(yuè)28日起定向降準并同時(shí)下(xià)調存貸款基準利率，将存貸款基準利率下(xià)調0.25個(gè)百分(fēn)點。此輪“雙降”後，央行将個(gè)人(rén)儲蓄的(de)基準利率調整爲1年2%，2年2.6%，3年3.25%。
《證券日報》記者對(duì)比這(zhè)三次降息後各家銀行對(duì)于存款利率上浮的(de)态度發現，可(kě)以用(yòng)從“任性沖動”到“溫和(hé)淡定”來(lái)形容銀行的(de)轉變。
存款利率上浮有限
今年央行第一次降息之際，城(chéng)市商業銀行表現十分(fēn)積極，南(nán)京銀行(17.72, 0.90,5.35%)、浙商銀行等将利率“一浮到頂”，股份制銀行及國有大(dà)行表現較爲“溫和(hé)”。據《證券日報》記者了(le)解，從近兩次降息的(de)情況來(lái)看，各家商業銀行存款利率上浮有限，多(duō)數尚未突破30%的(de)上浮區(qū)間，更未出現上浮50%“一浮到頂”的(de)情況。
此外，以前降息後，大(dà)多(duō)是股份制商業銀行率先行動，引發國有商業銀行跟進調整存款利率上浮比例。而這(zhè)次股份制銀行還(hái)沒行動，國有大(dà)行不再“淡定”，已經先發制人(rén)，表現出強烈的(de)“保衛存款”意識，将個(gè)人(rén)存款利率進行上浮。
但是，各類型銀行目前在北(běi)京地區(qū)均未将存款利率“一浮到頂”。
《證券日報》記者采訪了(le)解到，大(dà)多(duō)數銀行官方挂牌利率較基準存款利率上浮了(le)兩到三成，不少分(fēn)、支行網點在總行挂牌利率的(de)基礎上還(hái)有上浮，但利率未現“一浮至頂”。整體而言，城(chéng)商行及股份制銀行利率要高(gāo)于國有大(dà)行。在工農中建四大(dà)國有銀行中，官方網站信息顯示，這(zhè)些銀行一年期存款挂牌利率均爲2.25%，較基準利率上浮12.5%，不過，記者走訪各大(dà)銀行網點發現，建行和(hé)工行部分(fēn)網點挂出了(le)新的(de)利率，較總行報價更高(gāo)，一年期存款利率爲2.4%，較基準利率上浮20%。工行的(de)工作人(rén)員(yuán)還(hái)表示，存款金額達100萬元以上，利率則還(hái)可(kě)以上浮30%。中國銀行(4.90, 0.44, 9.87%)和(hé)農業銀行(3.86, 0.35, 9.97%)部分(fēn)網點挂出的(de)利率更高(gāo)，一年期存款利率達2.6%，較基準利率上浮30%。
交通(tōng)銀行(8.69, 0.77, 9.72%)一家支行的(de)工作人(rén)員(yuán)表示：“目前交行整存整取的(de)利率與總行挂出的(de)基準利率相同，所有支行都還(hái)沒有更多(duō)變化(huà)。”記者注意到，交通(tōng)銀行将定期存款利率确定爲一年2.25%，兩年2.75%，三年3.25%，一年期利率在基準利率的(de)基礎上上浮12.5%。
相對(duì)而言，股份制銀行則表現平靜。平安銀行(13.88, 0.81, 6.20%)、中信銀行(8.27,0.64, 8.39%)整存整取一年期利率爲2.5%，較基準利率上浮25%，招商銀行(18.82, 1.21,6.87%)一年期存款利率則爲2.25%，較基準利率上浮12.5%。城(chéng)市商業銀行也(yě)并沒有将利率“一浮到頂”進行到底。包商銀行、大(dà)連銀行、盛京銀行、錦州銀行一年期存款利率均在2.8%-2.9%之間，較基準利率上浮近45%(與50%的(de)上浮最高(gāo)限最爲接近)，也(yě)是目前《證券日報》記者看到的(de)最高(gāo)存款利率。而杭州銀行一年定存利率爲2.7%，甯波銀行(18.62, 1.11,6.34%)爲2.65%、江蘇銀行、南(nán)京銀行爲2.58%，整體上都不算(suàn)太高(gāo)。
一位銀行業内人(rén)士告訴《證券日報》記者，目前各家銀行不再向以前那麽沖動了(le)，未出現“頂格”上浮的(de)現象，可(kě)能也(yě)是在觀望其他(tā)銀行。
利率差别化(huà)是大(dà)勢所趨
随著(zhe)存款利率上浮空間的(de)進一步放開，将定價權更多(duō)地交還(hái)給銀行，不同銀行存款利息将産生差别。未來(lái)居民存款貨比三家将成爲常态，這(zhè)是否會導緻“存款搬家”現象的(de)出現？
中央财經大(dà)學教授郭田勇[微博]表示，降息其實同時(shí)也(yě)是利率市場(chǎng)化(huà)推進的(de)重要部分(fēn)，利率完全市場(chǎng)化(huà)的(de)環境下(xià)，從監管部門到行業研究人(rén)員(yuán)，都希望利率呈現差異化(huà)，利率市場(chǎng)化(huà)是大(dà)勢所趨，降息是其中的(de)重要部分(fēn)，各家銀行利率“步履一緻”并不是央行所希望看到的(de)，如果說央行規定利率最高(gāo)上浮1.5倍，銀行都上浮1.5倍，這(zhè)也(yě)并不是監管部門希望看到的(de)，每個(gè)銀行都要根據自己經營情況制定不同的(de)價格水(shuǐ)平。銀行間的(de)競争除了(le)利率之外，還(hái)有其他(tā)方面的(de)競争，比如銀行的(de)服務、資金的(de)安全等。
同時(shí)，所執行差異化(huà)定價策略帶來(lái)的(de)風險對(duì)各大(dà)銀行提出了(le)嚴峻挑戰。降息之後，由于基準利率下(xià)降，客戶對(duì)存款利率的(de)上浮比例要求會提高(gāo)，銀行對(duì)存款的(de)競争将會更加激烈。對(duì)于民衆而言，由于各家銀行調整後的(de)利率仍存在差異，選擇将資金存入哪家銀行，将直接影(yǐng)響其存款收益。
由于息差收入仍是我國商業銀行的(de)主要利潤來(lái)源，息差收窄的(de)壓力已在銀行業一季報中有所體現。數據顯示，截至今年3月(yuè)末，商業銀行當年累計實現淨利潤4436億元，同比增長(cháng)3.73%，和(hé)去年同期15.94%的(de)增速相比，下(xià)滑12.21個(gè)百分(fēn)點。
業内人(rén)士表示，利率市場(chǎng)化(huà)環境下(xià)，銀行根據自身資産負債管理(lǐ)進行存款差異化(huà)定價将成爲常态。“從資産端看，雖然貸款利率上限已放開，但上浮空間有限，爲了(le)保持一定的(de)息差，即便完全放開存款利率上限，銀行也(yě)不會大(dà)幅提升存款利率，增加負債端成本。”
“金融機構間的(de)競争也(yě)比較激烈”，一位國有銀行理(lǐ)财經理(lǐ)表示，随著(zhe)利率市場(chǎng)化(huà)的(de)推進，銀行間的(de)利率差距正在逐漸縮小，不同檔期之間的(de)利率也(yě)會越來(lái)越靈活。
