劉克崮：普惠金融服務實體經濟重在草(cǎo)根

上圖爲國開行原副行長(cháng)、中國普惠金融聯席會會長(cháng)劉克崮（圖片來(lái)源：新浪财經 顧國愛(ài) 攝）

　　新浪财經訊 由新浪财經主辦的(de)“2015中國銀行業發展論壇暨第三屆銀行綜合評選頒獎典禮”7月(yuè)9日在北(běi)京舉行。國開行原副會長(cháng)、中國普惠金融聯席會會長(cháng)劉克崮出席分(fēn)論壇“擁抱互聯網+”并發言，他(tā)表示，中國互聯網金融發展的(de)方向定位應該是普惠金融，金融必須以服務實體經濟爲惟一的(de)目标，草(cǎo)根經濟體、小微經濟體、基層經濟體，這(zhè)就是普惠金融的(de)服務對(duì)象。

　　以下(xià)爲嘉賓演講實錄：

　　劉克崮：大(dà)家下(xià)午好！本人(rén)是中國普惠金融聯席會會長(cháng)，前身是5年前建立的(de)中國小額信貸機構聯席會，我是會長(cháng)，我有幾個(gè)顧問，吳小玲等，半年前我們又把中國小微機構、小貸機構聯席會轉成普惠金融聯席會，響應中央的(de)号召，普惠金融，我們正在琢磨，推動建立中國普惠金融促進會。

　　十八屆三中全會提出來(lái)，大(dà)力發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場(chǎng)層次，克強總理(lǐ)在今年的(de)政府報告中提出，大(dà)力發展普惠金融，讓所有市場(chǎng)主體都能夠分(fēn)享金融服務的(de)雨(yǔ)露甘霖，可(kě)以說大(dà)力發展普惠金融是全面深化(huà)改革在金融領域的(de)重點。

　　中國互聯網金融發展的(de)方向定位，我認爲應該是普惠金融(草(cǎo)根金融、小微金融、城(chéng)鄉基層金融)，它的(de)基本思路應該是如下(xià)32個(gè)字，“服務實體、重在草(cǎo)根、規範透明(míng)、高(gāo)效持續、多(duō)層多(duō)元、創新體系、雙向推動、逐步融合”，重點我講三個(gè)問題：第一，普惠金融的(de)服務對(duì)象；第二，普惠金融的(de)服務體系；第三普惠金融應該雙向推動，就是互聯網+金融、金融+互聯網。

　　第一，服務實體經濟重在草(cǎo)根。

　　(一)普惠金融要堅持服務三類七層小微經濟體。

　　金融必須以服務實體經濟爲惟一的(de)目标，當前中國的(de)生産性經濟體可(kě)以分(fēn)爲四類九層。四類，左側，第一欄，大(dà)中企業，裏面分(fēn)大(dà)企業、中企業，第二類，小微企業，分(fēn)小企業、微企業，第三類，個(gè)人(rén)直營者，分(fēn)注冊登記的(de)個(gè)體戶，和(hé)未注冊登記的(de)城(chéng)鄉自經營就業者。西方從資本角度講自經營，從雇人(rén)的(de)角度講自雇者，自己雇自己，自己出資本，自己也(yě)幹活。

　　從社保勞動部門的(de)角度講，叫自就業者。這(zhè)兩塊個(gè)體戶+自己就業者，合計是自體經營者，這(zhè)是我起的(de)名，中國在這(zhè)方面的(de)統計十分(fēn)薄弱。第四個(gè)層次，生産性農戶，别一說我幫助農民了(le)，你幫助誰了(le)？農民有專業合作社，有山溝裏的(de)極其貧困，吃(chī)不上、喝不著(zhe)、睡(shuì)不好的(de)貧困農民，我把他(tā)大(dà)體分(fēn)爲三類，專業戶、富裕戶(含家庭農場(chǎng)、含現代農業企業)，普通(tōng)農戶一大(dà)批，最後貧困農戶，這(zhè)就是中國的(de)實體經濟。

　　黃(huáng)的(de)就是我說的(de)草(cǎo)根經濟體、小微經濟體、基層經濟體，我爲什(shén)麽喜歡小草(cǎo)根？“草(cǎo)根”，中文、西文都是明(míng)确的(de)，底層大(dà)衆，你們熟悉英文的(de)，“草(cǎo)根”這(zhè)個(gè)詞帶有社會性，源于西文、洋文，它的(de)底層性、根本性、根基性源于中文，這(zhè)就是我所說的(de)草(cǎo)根經濟體、小微經濟體、基層經濟體，這(zhè)就是普惠金融的(de)對(duì)象。

　　(二)當前普惠金融工作的(de)重點。

　　重點面對(duì)實際，經常說問題導向，你要幹什(shén)麽？問題導向。實體經濟的(de)劃分(fēn)，官方權威，工信部、統計局、發改委、财政部，若幹年前有中央企業劃分(fēn)标準，2011年7月(yuè)發了(le)“中小企業劃分(fēn)标準的(de)補充”，标題仍然是中小企業劃分(fēn)完善改進，這(zhè)個(gè)完善改進改進了(le)兩處，第一處，原來(lái)中小企業劃分(fēn)5大(dà)領域，現在擴大(dà)到15領域、15大(dà)行業，原來(lái)中小企業劃分(fēn)隻到中小企業，2011年7月(yuè)出了(le)微企業，本人(rén)和(hé)前經貿委副主任歐新黔分(fēn)管中小企業局，我們倆在05年就溝通(tōng)，一定要把實體經濟的(de)微企業分(fēn)出來(lái)。

　　實體經濟的(de)微企業不分(fēn)出來(lái)，就藏在了(le)中小企業之後，就和(hé)中小企業一起去對(duì)應大(dà)企業。中小企業的(de)數字很好看，長(cháng)的(de)很快(kuài)、數量很大(dà)，實際百分(fēn)之八九十都是中企，百分(fēn)之不到十是小企業，百分(fēn)之不到一二是微企業，所以微企業的(de)融資問題被極大(dà)的(de)掩蓋了(le)，我們提出來(lái)一定要把微企業分(fēn)，我找了(le)統計局前局長(cháng)李德水(shuǐ)(音(yīn))，統計局現局長(cháng)馬進堂(音(yīn))，我說請你們支持配合工信部把微企業标準定出來(lái)，他(tā)們經過05年—2011年6年的(de)努力，工信部、統計局密切配合，加上發改委、财政部等各部門的(de)支持，中央的(de)指導，2011年7月(yuè)出來(lái)了(le)。

　　我們現在這(zhè)個(gè)體系，實體經濟的(de)劃型就是我說的(de)，企業部分(fēn)上四個(gè)層次都是工信部統計局的(de)标準，它現在有些缺點不足我不說了(le)，以後再說。下(xià)邊個(gè)體工商戶，主要是工商總局，然後個(gè)體自己經營沒有登記的(de)是統計局在抽樣。下(xià)邊我們農、普、富、中、貧沒有劃分(fēn)，這(zhè)是我劃分(fēn)的(de)，貧困有數。富和(hé)普缺數，金融有多(duō)少錢對(duì)著(zhe)富農、貧農、中農，缺數。

　　實體經濟的(de)劃分(fēn)一個(gè)概念，我的(de)主張，金融要搞好一定要實行雙維統計，按實體經濟統計一條線，按金融統計一條線，金融裏本日省略大(dà)家焦躁不安的(de)證券，也(yě)省略目前份額小一點的(de)保險，我以信貸爲例，我的(de)劃分(fēn)，我建議(yì)央行[微博]統計司聽(tīng)我一次彙報，5000萬以上，大(dà)企業貸款，500萬—5000萬中企業貸款，小企業貸款500萬以下(xià)，這(zhè)是前銀監會主席劉明(míng)康跟我一直。再往下(xià)30—100，我的(de)指導意見、我的(de)建議(yì)意見。以下(xià)我不多(duō)說了(le)，自己看。

　　現在什(shén)麽狀态？第一個(gè)，前三行銀監會的(de)數，給大(dà)企業的(de)服務，我們現在的(de)存款類金融機構，也(yě)就是大(dà)中型銀行，給大(dà)企業付100%，我說覆蓋面130%，因爲是銀行要給大(dà)企業請客吃(chī)飯，而不是企業找銀行，供過于求。

　　第二個(gè)，中企業，銀監會的(de)數，覆蓋了(le)90%，這(zhè)就是我們黨中央和(hé)國務院号召要解決中小企業融資難在一行三會各部門支持努力下(xià)我們中企業的(de)融資難基本解決了(le)，融資難、融資貴都很重，第一位是難，不難了(le)就不貴了(le)，供過于求就嚴重的(de)不貴了(le)。小企業，正規金融覆蓋，銀監會的(de)數20，後邊是我加的(de)，非存款類，小貸公司，存給銀行，融資擔保，還(hái)有典當、租賃等，大(dà)約跟正規金融相當，就是非存款現在對(duì)小企業的(de)放款大(dà)體跟正規銀行相當了(le)。再往下(xià)就不好看了(le)，微企業按正規标準統計幾乎爲零，我說不可(kě)能爲零，民生銀行(10.41, 0.00, 0.00%)在做(zuò)微企業、郵儲在做(zuò)微企業。

　　再往下(xià)，個(gè)體戶、自營者、專富戶都沒有數，我填的(de)大(dà)約百分(fēn)之一二正規金融。存款類也(yě)稍微好點兒(ér)，還(hái)有一塊民間金融，後邊那兩行大(dà)家不用(yòng)看，我寫的(de)一個(gè)内部報告，我希望我們經過5年、10年、20年達到我後兩排的(de)目标。

　　我們當前的(de)重點是什(shén)麽？就是下(xià)邊這(zhè)幾塊，我歸成四項：

　　第一，助力扶貧，爲全面建設小康社會做(zuò)貢獻。習(xí)近平說了(le)，小康不小康要看我們的(de)農民，我們經常就顧城(chéng)市、顧大(dà)中，忘了(le)小，我們更忘了(le)農民，我們黨定的(de)目标2020年實現全面小康社會或者2021年，我記不準了(le)。扶貧，誰是貧農？中國政府現在的(de)标準，年收入人(rén)均2300元，這(zhè)個(gè)人(rén)均除以365日，大(dà)約6人(rén)民币，大(dà)約是10幾年前世界銀行[微博]的(de)标準，有沒有聯合國[微博]我不知道，他(tā)倆商量了(le)沒有，我也(yě)不知道。以這(zhè)個(gè)标準中國貧困人(rén)口是多(duō)少？7018萬，現在世行、聯合國出的(de)标準，人(rén)均日2美(měi)元，以下(xià)貧困，多(duō)少？2億3，7000萬标準不動，下(xià)來(lái)，5年，艱巨。變成2億3下(xià)來(lái)，十分(fēn)艱巨，所以我把這(zhè)個(gè)列爲普惠金融第一項，所有要做(zuò)互聯網的(de)首先面對(duì)它。

　　第二，支持農村(cūn)新型主體發展，促進現代發展。這(zhè)是中國現在進入上，括弧家庭聯産承包、小農戶到現代生産經營主體，大(dà)專業戶種養家，家庭農場(chǎng)、專業合作社，現代農業企業，資本和(hé)土地勞力的(de)結合，現在已經形成了(le)往這(zhè)個(gè)階段大(dà)步跨入的(de)曆史時(shí)期，金融跟上。

　　第三，支持大(dà)衆創業、萬衆創新，促進個(gè)體自營者健康快(kuài)速發展。5000萬的(de)個(gè)體戶，官方統計4448萬，這(zhè)是2013年末，官方抽樣，4418萬，差一點點，城(chéng)鄉自營就業者。這(zhè)裏邊有口徑差，加上一個(gè)年差，在現在我們共同在的(de)2015年的(de)夏天各5千萬，毛估合計1個(gè)億。小微企業1200萬，個(gè)體自營業者1個(gè)億，以下(xià)的(de)農戶1.9億，這(zhè)就是我們第一點，就是助力農村(cūn)兩個(gè)方向，一，扶貧；二，新型生産經營體。

　　第二個(gè)，大(dà)衆創業、萬衆創新。大(dà)衆創業、萬衆創新的(de)主要阻力在哪兒(ér)？在叫個(gè)體戶、自營者，他(tā)在創業。第三，小企業、微企業，促進他(tā)們大(dà)力發展、活躍經濟、促進就業，這(zhè)就是四個(gè)重點。

　　第二個(gè)，我們怎麽建設普惠金融。建設普惠金融，标題，就是建設多(duō)元多(duō)層、規範透明(míng)、高(gāo)效持續的(de)普惠金融體系。五項任務：

　　第一，建立分(fēn)層次、多(duō)元化(huà)、全覆蓋的(de)普惠金融機構體系。幹活要有組織，機構裏邊，所有的(de)老機構按照(zhào)表下(xià)沉，做(zuò)大(dà)企業的(de)去做(zuò)中，做(zuò)中的(de)去做(zuò)小，做(zuò)小的(de)去做(zuò)微。

　　第二，很多(duō)民間機構辦的(de)不錯，浮出水(shuǐ)面。

　　第三，要創造一批新型的(de)金融機構。比方說微企業銀行、微貸款公司、社區(qū)銀行、鄉村(cūn)銀行、民間資金交易平台，專門扶貧的(de)微貸款公司等等。

　　第二個(gè)，我們要建立多(duō)元多(duō)樣以無押、無保爲基礎的(de)普惠金融體系。做(zuò)沒有抵押物(wù)，沒有房(fáng)産抵押、沒有土地抵押，也(yě)很難有第三方擔保的(de)人(rén)是大(dà)片的(de)小微經濟體，給他(tā)們的(de)服務的(de)主要的(de)信息、主要的(de)技術是什(shén)麽？無抵押、無擔保，各種方式調查，個(gè)人(rén)或者小法人(rén)信用(yòng)貸款，這(zhè)就是我們的(de)方向，考驗我們金融的(de)能力和(hé)水(shuǐ)準，全世界都有成熟的(de)經驗。

　　普惠，也(yě)是你要判斷，你給一個(gè)小經濟體放款，你用(yòng)什(shén)麽技術來(lái)對(duì)它。再一個(gè)，我提示一下(xià)，你用(yòng)自己的(de)錢對(duì)他(tā)，還(hái)是用(yòng)别的(de)錢對(duì)他(tā)？你的(de)錢和(hé)别人(rén)的(de)錢怎麽混合？搞金融，做(zuò)批量，到了(le)用(yòng)别人(rén)的(de)錢的(de)地步，一定要有嚴格的(de)監管。本次，大(dà)家情緒不好，重要教訓之一，場(chǎng)外配資，罪魁禍首之一。

　　三，建立職責明(míng)确，統分(fēn)結合的(de)雙層金融監管體系。既然要一大(dà)堆機構，既然要無抵押、無擔保，風險怎麽管？訓練我們的(de)新型金融隊伍，再怎麽辦？監管，有效的(de)監管。一行三會下(xià)沉度有限，交給地方政府，所以中央管大(dà)中、地方管小微，中央以存款爲主，地方以非存爲主，中央以跨地域、全國、全世界爲主，地方以當地、小區(qū)域爲主。

　　還(hái)有一個(gè)建立公共服務系統，金融有些基礎設施，但是小機構非常小，一個(gè)小機構七八個(gè)、十來(lái)個(gè)、一二十個(gè)人(rén)，怎麽能編輯軟件的(de)、怎麽能采購(gòu)硬件呢(ne)，服務，請人(rén)家中介，會計師事務所幫忙，征信系統、評級系統，人(rén)員(yuán)培訓、内部管理(lǐ)等等，技術開發，社會的(de)草(cǎo)根金融基礎設施的(de)公共提供者要發展。