概而言之，徽商銀行互聯網金融的(de)總體思路和(hé)目标是：以加強“五化(huà)”建設爲重心，以創新互聯網金融服務模式、促進普惠金融爲發展方向，尋求機制體制突破，依托不斷完善的(de)信息系統建設，培養專業的(de)大(dà)數據分(fēn)析能力和(hé)先進的(de)風險管理(lǐ)理(lǐ)念，持續豐富互聯網化(huà)存、貸、彙、理(lǐ)等産品。

近年來(lái)，互聯網金融蓬勃發展，方興未艾，網貸中介、衆籌平台、直銷銀行等互聯網金融形态日新月(yuè)異，層出不窮。徽商銀行順應互聯網金融發展趨勢，把互聯網金融提升到全行發展戰略的(de)高(gāo)度，緻力打造“融合互聯網基因和(hé)傳統銀行優勢、雙核驅動的(de)，構建線上線下(xià)一體化(huà)服務體系、普惠大(dà)衆的(de)，聚合共享同業金融資源、競合共赢的(de)，符合審慎監管要求的(de)創新型、開放式互聯網金融服務平台”，探索互聯網金融差異化(huà)發展路徑。

明(míng)确方向 打造線上徽商銀行

發展互聯網金融要找準優勢，彌補劣勢，積極作爲。相較于互聯網企業，銀行發展互聯網金融既有優勢，也(yě)有不足。優勢方面：治理(lǐ)架構完善，風控體系健全；擁有相對(duì)成熟的(de)金融業務運作模式；品牌認可(kě)度高(gāo)，資源資質齊全。不足方面：缺少業務場(chǎng)景和(hé)客戶流量；缺少互聯網運營經驗；面對(duì)全新的(de)互聯網金融風險，缺少新的(de)風控技術和(hé)手段，IT技術能力相對(duì)較弱；金融服務同質化(huà)，在開發互聯網金融産品、提升客戶體驗方面缺乏經驗。爲此，徽商銀行将重點圍繞“移動化(huà)、數據化(huà)、平台化(huà)、合作化(huà)、場(chǎng)景化(huà)”，創新體制機制，打造線上徽商銀行。

一是“平台化(huà)”，轉變傳統的(de)獲客模式。以“平台”思維逐漸替代傳統的(de)“渠道”思維，将線上、線下(xià)的(de)渠道、産品、營銷、運營工作有機整合，打造一體化(huà)綜合性金融服務平台。同時(shí)以“客戶爲中心”的(de)産品設計思路提升用(yòng)戶體驗，以金融服務、特色生活服務爲核心産品，以社會化(huà)營銷和(hé)新媒體運營爲支撐，打造新的(de)獲客模式，并通(tōng)過一系列轉化(huà)手段完成客群的(de)遷移和(hé)穩固，形成新的(de)商業模式。

二是“數據化(huà)”，積極應用(yòng)大(dà)數據技術。借鑒和(hé)利用(yòng)先進的(de)數據采集技術，借助屬地資源導入，融合形成特定區(qū)域數據，積極與外部數據提供方開展合作；梳理(lǐ)信息系統數據架構和(hé)規範，整合内外部數據資源，搭建數據處理(lǐ)、存儲、分(fēn)析系統；加快(kuài)雲計算(suàn)、大(dà)數據等信息技術在營銷環節、業務環節的(de)應用(yòng)，特别是在場(chǎng)景化(huà)網絡消費貸款以及網絡供應鏈金融等領域的(de)應用(yòng)。通(tōng)過大(dà)數據技術提升獲客能力和(hé)客戶服務能力。

三是“場(chǎng)景化(huà)”“移動化(huà)”，高(gāo)度重視提升客戶體驗。立足于提升客戶體驗，突破傳統的(de)經營模式，滿足客戶的(de)個(gè)性化(huà)、專業化(huà)需求。一方面，重新梳理(lǐ)業務流程，結合金融服務應用(yòng)場(chǎng)景，減少不必要的(de)業務環節。另一方面，大(dà)力發展移動金融業務，創新移動平台、支持移動營銷等手段，打破業務辦理(lǐ)在時(shí)間、空間上的(de)束縛。

四是“合作化(huà)”，加強合作尋求共赢。以互聯網爲依托，以市場(chǎng)爲導向，多(duō)方面多(duō)渠道尋求業務合作機會。積極探索與互聯網平台、機構乃至銀行同業進行戰略合作，以聯盟等形式開展場(chǎng)景嵌入、客戶導入、技術合作、業務合作、聯合營銷等多(duō)種多(duō)樣的(de)合作，拓寬和(hé)整合外部資源，實現資源共享。

五是創新經營體制機制。根據戰略需要，在互聯網金融領域開展機制體制創新，促産品創新、服務創新和(hé)經營模式創新。一方面積極嘗試對(duì)相關業務部門進行準事業部制改革，建立适合互聯網金融業務創新與發展的(de)考核、用(yòng)人(rén)、試錯等配套機制，提升核心競争力。另一方面努力探索申設新型獨立法人(rén)機構，通(tōng)過打造獨立的(de)科技驅動型開放式互聯網金融服務平台，更加有效地參與互聯網金融行業競争。

健全組織架構 明(míng)确發展戰略

2015年初，徽商銀行設立互聯網金融戰略委員(yuán)會，作爲實施互聯網金融戰略的(de)議(yì)事和(hé)決策機構，統籌協調和(hé)指導全行互聯網金融重大(dà)項目的(de)決策及資源分(fēn)配。行主要領導親自挂帥，強化(huà)統籌領導，總行各相關部室全面參與，明(míng)确總行電子銀行部作爲全行互聯網金融的(de)牽頭部室，具體負責互聯網金融業務的(de)統籌規劃、組織推動及各項日常事務性工作。此外，徽商銀行還(hái)在組織架構、專業人(rén)才隊伍、信息技術、經營機制等方面爲發展互聯網金融提供了(le)強有力的(de)保障和(hé)支持。

經過探索實踐，徽商銀行在互聯網金融領域确定了(le)“以客戶爲中心，以直銷銀行爲抓手，虛實結合，産品互補，雙向營銷，協同發展”的(de)階段性發展目标，通(tōng)過促進線上線下(xià)業務、區(qū)域内區(qū)域外平台的(de)有機結合，打造徽商銀行互聯網金融整體格局。

區(qū)域内，将戰略重心放在金融移動互聯網上，引入“互聯網+”的(de)理(lǐ)念、工具和(hé)産品，完善傳統金融服務線上和(hé)線下(xià)協調配合，進行虛實賬戶融合和(hé)改造。在傳統電子銀行業務範疇裏積極運用(yòng)互聯網和(hé)大(dà)數據思維，面向互聯網客群的(de)偏好和(hé)行爲特征，著(zhe)眼于線上線下(xià)聯動（O2O）和(hé)客戶體驗升級，開展平台改造、渠道整合和(hé)産品包裝，探索實踐互聯網渠道的(de)動态風控和(hé)精準營銷，增強銀行産品服務的(de)競争力。

區(qū)域外，将戰略重心放在互聯網金融上，以直銷銀行爲重要突破口，搭建直銷銀行業務平台，不僅引入互聯網的(de)理(lǐ)念、工具和(hé)産品，而且引入“互聯網+”的(de)機制，利用(yòng)直銷銀行在結算(suàn)和(hé)資金轉移上的(de)便利，在渠道、人(rén)員(yuán)低成本的(de)優勢，樹立銀行系互聯網金融品牌，拓展區(qū)域外用(yòng)戶和(hé)市場(chǎng)。

将直銷銀行作爲切入點

直銷銀行本質上是通(tōng)過互聯網手段獲取并保持客戶，提供産品和(hé)服務的(de)商業模式，而不僅是渠道。與傳統電子銀行業務最大(dà)的(de)不同在于，直銷銀行要解決如何以更低的(de)成本經營一家銀行，最大(dà)化(huà)地以互聯網形态服務客戶，實現最廣泛的(de)産品銷售和(hé)最好的(de)用(yòng)戶體驗。

徽商銀行選擇直銷銀行作爲切入點，基于哪些考慮？一方面，直銷銀行作爲銀行綜合性金融服務平台，在“移動化(huà)、數據化(huà)、平台化(huà)、合作化(huà)、場(chǎng)景化(huà)”上具備優勢。而且更多(duō)維的(de)服務渠道、更豐富的(de)業務場(chǎng)景使得(de)直銷銀行成爲域内粘客、域外獲客的(de)最佳入口。另一方面，徽商銀行體量和(hé)規模相對(duì)較小，像大(dà)型銀行、全國性股份制銀行那樣自建垂直電商平台、發展互聯網金融并不是最佳選擇。

2015年1月(yuè)份，定位爲創新型跨區(qū)域個(gè)人(rén)綜合金融服務平台的(de)徽商銀行直銷銀行“徽常有财”上線，按照(zhào)域外獲客、域内粘客的(de)思路，充分(fēn)發揮銀行電子賬戶體系的(de)特性與優勢，瞄準用(yòng)戶“痛點”研發産品和(hé)服務，并根據市場(chǎng)反饋進行及時(shí)調整和(hé)叠代開發，緻力打造極緻客戶體驗，滿足客戶多(duō)元化(huà)金融需求。上線一年多(duō)來(lái)，截至目前，“徽常有财”有效客戶數達100萬戶，本年總交易量超500億元。

産品體系建設方面，在再造傳統銀行“存、貸、彙”業務功能的(de)基礎上，重點打造财富管理(lǐ)、支付結算(suàn)、互聯網信貸三大(dà)産品線的(de)拳頭産品。一是依托銀行品牌優勢，通(tōng)過外部合作和(hé)内部運作，搭建起期限靈活、種類豐富、期限連續、收益可(kě)觀的(de)财富管理(lǐ)産品線，寶寶類“聚寶盆”餘額理(lǐ)财産品、期限靈活的(de)“搖錢樹”特色理(lǐ)财産品系列等；二是依托直銷銀行多(duō)元豐富的(de)支付結算(suàn)通(tōng)道，“場(chǎng)景化(huà)”爲各類客戶提供支付結算(suàn)服務，支付結算(suàn)産品線既有改良版的(de)代發工資、代繳學費等傳統業務，也(yě)設計開發出了(le)網絡借貸資金存管、小額定向消費支付等創新型産品；三是依托銀行的(de)資本優勢、風控能力和(hé)電子賬戶體系，大(dà)力開展外部機構合作，嘗試開發“場(chǎng)景化(huà)”“跨界化(huà)”“數據化(huà)”的(de)互聯網貸款産品。

營銷拓展與品牌建設方面，摒棄傳統的(de)網點營銷模式，嘗試通(tōng)過互聯網整合營銷、機構合作營銷、特定客群精準營銷等手段拓展市場(chǎng)。

推出特色産品 改進客戶體驗

網絡信貸資金存管業務創新。2015年監管部門出台了(le)《關于促進互聯網金融科技健康發展的(de)指導意見》和(hé)《非銀行支付機構網絡支付業務管理(lǐ)辦法（征求意見稿）》，要求從業機構應當選擇符合條件的(de)銀行業金融機構作爲資金存管機構，對(duì)客戶資金進行管理(lǐ)和(hé)監督。新政出台後，徽商銀行在深入研究市場(chǎng)需求的(de)基礎上，開始進行網貸資金存管業務的(de)創新探索。2015年7月(yuè)，攜手愛(ài)錢幫在北(běi)京舉辦盛大(dà)發布會，這(zhè)是國内第2家正式上線的(de)銀行網貸資金存管項目。徽商銀行的(de)網貸資金存管系統爲借款人(rén)和(hé)出借人(rén)分(fēn)别開立獨立的(de)銀行賬戶，确保客戶資金與平台隔離，最大(dà)限度地保障存管賬戶内的(de)資金安全。

POS流水(shuǐ)貸、消費貸。爲探索“場(chǎng)景化(huà)”“數據化(huà)”的(de)互聯網信貸業務，運用(yòng)大(dà)數據分(fēn)析精準定位和(hé)營銷目标客戶，徽商銀行開發POS流水(shuǐ)貸産品作爲互聯網貸款産品線的(de)突破。流水(shuǐ)貸産品通(tōng)過建立數據分(fēn)析模型篩選目标客戶，雲端客服團隊外呼營銷，線下(xià)團隊上門面簽，實現了(le)主動授信、自動審批和(hé)線上放款，并在貸後通(tōng)過實時(shí)數據接口進行連續監控和(hé)預警。2015年7月(yuè)發放首筆貸款，下(xià)一步将實現規模化(huà)的(de)跨區(qū)域業務拓展。消費貸業務針對(duì)特定場(chǎng)景、特定客戶進行營銷，客戶可(kě)在“徽常有财”APP發起申請。通(tōng)過黑(hēi)名單匹配、欺詐審核、預授信額度計算(suàn)、人(rén)民銀行征信審核等步驟對(duì)客戶資質進行判斷，并将關鍵客戶信息導入信用(yòng)評分(fēn)模型并得(de)出相應審批結果和(hé)授信額度，最終放款至客戶電子賬戶，爲特定目标客戶提供全流程的(de)線上金融服務。

信保網貸。信保網貸是徽商銀行根據市場(chǎng)上發展成熟的(de)傳統信保貸産品，結合直銷銀行平台研發的(de)互聯網貸款新産品，實現了(le)辦理(lǐ)流程全線上、審批放款高(gāo)效率。該模式下(xià)，保險公司在客戶營銷、貸款初審和(hé)保單出具之後，将貸款申請信息線上提交徽商銀行信審系統，徽商銀行線上實時(shí)審批。客戶僅需下(xià)載“徽常有财”APP即可(kě)在線完成銀行賬戶開立和(hé)貸款材料簽約，貸款資金實時(shí)到賬。信保網貸産品于2016年9月(yuè)攜手中國大(dà)地保險正式上線。

未來(lái)，徽商銀行将積極推進和(hé)深化(huà)與各家保險公司的(de)合作；堅持以客戶爲中心，繼續做(zuò)好系統和(hé)流程優化(huà)，提升綜合服務水(shuǐ)平；積極建設更加開放的(de)信保網貸産品平台，形成集合電子賬戶體系、線上審批平台等全方位的(de)信保網貸整體解決方案和(hé)平台化(huà)輸出能力；加強自主風控能力建設，嘗試與保險公司基于特定場(chǎng)景下(xià)的(de)模型共建或風險共擔的(de)合作；努力探索基于信保框架下(xià)的(de)新産品，改變傳統保險公司直接營銷客戶的(de)模式，推進與第三方網貸平台和(hé)線上消費場(chǎng)景的(de)貸款業務合作。

打造兩大(dà)移動平台。一是通(tōng)過移動金融門戶建設以客戶高(gāo)頻(pín)交易爲核心的(de)綜合産品群，滿足客戶各種場(chǎng)景化(huà)金融需求，改變傳統銀行對(duì)賬戶、結算(suàn)、儲蓄、投資、融資等各類金融産品面向客戶的(de)組織方式。二是創新推出營業網點移動服務平台。轉變傳統業務營銷流程，爲客戶經理(lǐ)配備移動設備，實現移動營銷、上門辦理(lǐ)，現場(chǎng)提供解決方案。一方面最大(dà)限度方便客戶，提升客戶體驗；另一方面簡化(huà)操作流程，提升辦理(lǐ)效率，擴大(dà)服務半徑。移動平台建設有效促進了(le)渠道整合和(hé)線上線下(xià)協同。

強化(huà)風險管控 守住風險底線

一是将互聯網金融創新納入全行創新委員(yuán)會決策體系，推進互聯網金融創新業務。這(zhè)既給互聯網金融創新留足了(le)必要空間，也(yě)有利于從源頭上防範創新帶來(lái)的(de)風險。

二是保持與監管機構充分(fēn)溝通(tōng)，掌握行業動向，明(míng)确發展方向，力争業務創新和(hé)推進不脫節、不跨越、不走彎路。

三是業務創新初期，堅持限額管理(lǐ)，在可(kě)控範圍内适度進行業務試點，再根據市場(chǎng)反饋修訂完善業務各類風險問題。

此外，各類産品上線前均安排多(duō)輪聯調測試，确保上線後的(de)客戶體驗。四是加快(kuài)推進大(dà)數據平台建設，整合行内外數據資源，分(fēn)析客戶的(de)金融業務數據、社交信息、第三方履約行爲等多(duō)方信息，讓客戶數據拼圖更加多(duō)維、立體，提高(gāo)風控能力。