日前，光(guāng)大(dà)銀行(5.71, 0.23, 4.20%)副行長(cháng)李傑在接受新浪财經《金融大(dà)咖秀》專訪時(shí)表示，互聯網金融的(de)發展使人(rén)們的(de)生活越來(lái)越便捷。而銀行如果不抓住這(zhè)個(gè)機會進行改革，謀求發展，就會被落在後面。
“互聯網+移動”大(dà)有可(kě)爲
新浪财經：李行長(cháng)您好！非常感謝您今天接受我們的(de)采訪。我們知道現在互聯網和(hé)移動互聯網非常火熱(rè)，在這(zhè)樣的(de)大(dà)環境下(xià)，光(guāng)大(dà)銀行[微博]在産品和(hé)業務上是不是也(yě)做(zuò)出一些相應的(de)調整？
李傑：現在所謂的(de)新常态，對(duì)金融來(lái)講，一是利率市場(chǎng)化(huà)，這(zhè)對(duì)銀行業本身的(de)沖擊比較大(dà)；更關鍵的(de)是互聯網的(de)興起，比如阿裏巴巴[微博]，或者支付寶[微博]，他(tā)們對(duì)金融的(de)沖擊非常大(dà)。但互聯網金融雖然對(duì)我們有沖擊，同時(shí)也(yě)确實給金融帶來(lái)了(le)活力。我們也(yě)借助于互聯網對(duì)傳統的(de)業務做(zuò)出一個(gè)很大(dà)的(de)調整，特别是李克強總理(lǐ)講到“互聯網+”，我們也(yě)對(duì)“互聯網+”進行了(le)認真的(de)跟進。其中我們在四個(gè)方面對(duì)傳統業務有了(le)突破。
第一方面，“互聯網+生活”。所謂的(de)消費金融，銀行這(zhè)幾年在這(zhè)方面，在個(gè)人(rén)業務方面發生了(le)空前的(de)變化(huà)和(hé)發展，所以我們在這(zhè)方面應該大(dà)有可(kě)爲。
第二方面，“互聯網+生産”。原來(lái)銀行最傳統的(de)是服務于企業多(duō)一點，但是現在我覺得(de)這(zhè)個(gè)概念已經完全不同了(le)，金融今後一定要嵌在生産過程之中，它并不是一個(gè)人(rén)來(lái)求你做(zuò)事，整個(gè)過程中，“互聯網+生産”主要是爲生産鏈提供金融服務。
第三方面，“互聯網+開放”。無論是雲支付還(hái)是雲繳費，在普惠金融方面光(guāng)大(dà)銀行還(hái)是走在前面的(de)。雲支付和(hé)雲繳費是完全開放式的(de)，這(zhè)個(gè)所謂開放不僅僅是在光(guāng)大(dà)銀行開戶，在哪裏開 戶，到光(guāng)大(dà)銀行來(lái)繳費、來(lái)支付，都可(kě)以在這(zhè)個(gè)平台上進行支付，普惠金融使老百姓(49.94, 4.54, 10.00%)享受到這(zhè)個(gè)金融的(de)服務。因爲同業目前完全開放的(de)銀行還(hái)是不多(duō)，據了(le)解可(kě)能不 超過一兩家，我們這(zhè)個(gè)開放式的(de)模式6年前就已經在做(zuò)了(le)，現在在國内已經是非常大(dà)的(de)一個(gè)規模。
第四方面，“互聯網+移動”。像我這(zhè)個(gè)50年代出生的(de)人(rén)都離不開手機了(le)，離開手機就覺得(de)心慌，我們的(de)消費習(xí)慣，包括一些理(lǐ)念，像我們這(zhè)個(gè)年齡的(de)人(rén)都發生了(le)一個(gè)很大(dà)的(de)變化(huà)。所以“互聯網+移動”一定大(dà)有可(kě)爲，現在無論大(dà)人(rén)和(hé)孩子，無論是城(chéng)市還(hái)是農村(cūn)，全部都有手機，所以在這(zhè)個(gè)方面我們是一定要有所突破。
50後都離不開手機了(le)
銀行資金要跟著(zhe)人(rén)流物(wù)流走
李傑：我們在互聯網金融方面要打開一扇門，不僅有線下(xià)的(de)，還(hái)有完全在線的(de)銀行，很快(kuài)我們就會推出直銷銀行。兩朵雲，雲繳費、雲支付；三朵花，三個(gè)e，e理(lǐ)财，理(lǐ)财是光(guāng)大(dà)銀行的(de)一個(gè)品牌，這(zhè)個(gè)品牌已經被權威機構評估上千億的(de)市值，所以在這(zhè)方面有我們的(de)品牌，在網上做(zuò)的(de)有聲有色。
再一個(gè)e，叫e融資，在網上就可(kě)以貸款，各種各樣的(de)融資，包括信用(yòng)卡的(de)透支、消費的(de)透支，房(fáng)貸之類的(de)，都可(kě)以在網上做(zuò)。還(hái)有一個(gè)e電商，e電商是非常有特色的(de)。
埃森哲一個(gè)咨詢機構叫“物(wù)聯網”，下(xià)一步銀行的(de)資金要跟著(zhe)兩樣走，一個(gè)是物(wù)流，一個(gè)是人(rén)流。生活和(hé)生産都離不開必要的(de)生産資料、生活産品，那就一定有物(wù)流。 再就是人(rén)流，比如醫療，雖然沒有産品，但是人(rén)也(yě)要跟著(zhe)走。
養老，出國留學、旅遊都是文化(huà)娛樂(yuè)，都是人(rén)流，今後人(rén)一定要跟著(zhe)物(wù)流和(hé)人(rén)流走，有一個(gè)場(chǎng)景、一個(gè)平台。e電商通(tōng)過這(zhè)個(gè)平台把人(rén)流和(hé)物(wù)流連接起來(lái)，互聯網和(hé)金融就已經跨業了(le)，所以我們今後競争的(de)對(duì)手不一定是銀行了(le)。
所以在這(zhè)方面，光(guāng)大(dà)銀行我覺得(de)可(kě)能現在已經顯現出來(lái)。我覺得(de)再過不到三五年的(de)時(shí)間，我們在互聯網金融方面，很有可(kě)能走出自己的(de)特色。
沒有互聯網金融戰略的(de)銀行沒希望
新浪财經：那麽對(duì)于光(guāng)大(dà)銀行來(lái)說，未來(lái)互聯網金融在整體光(guāng)大(dà)銀行的(de)布局裏會處于怎樣的(de)位置？會不會推出單獨的(de)互聯網金融的(de)品牌？
李傑：現在已經在逐步推進，但我覺得(de)今後銀行要想在市場(chǎng)上占有一席之地，互聯網一定是要有的(de)。沒有互聯網這(zhè)家銀行就沒有希望。傳統的(de)不能丢，但是新的(de)一定要有，并且要占一定的(de)比例。
像網絡裏的(de)光(guāng)大(dà)銀行，實際就是重新再建一個(gè)銀行，線上和(hé)線下(xià)可(kě)以互補，像現在櫃台的(de)替代率一樣，用(yòng)手機和(hé)網絡，櫃台替代率無論對(duì)公業務還(hái)是對(duì)私業務都超過95%，所以互聯網銀行的(de)業務發展一定快(kuài)于傳統業務的(de)發展。并且我覺得(de)在這(zhè)方面，如果沒有一個(gè)戰略上的(de)安排，今後這(zhè)家銀行是沒有希望的(de)。
新浪财經：剛才您提到兩個(gè)雲平台，雲繳費和(hé)雲支付，現在大(dà)家都很看好，覺得(de)這(zhè)是光(guāng)大(dà)銀行未來(lái)互聯網金融非常重要的(de)增長(cháng)模式，當初的(de)構想是怎麽樣，或者幫我們再介紹一下(xià)它整個(gè)商業模式？
李傑：應該說我們這(zhè)兩個(gè)平台，特别是雲繳費，普惠金融方便客戶是第一個(gè)想法。第二，我們屬于中小股份制商業銀行，客戶數是有限的(de)。所以當時(shí)就覺得(de)，我們在這(zhè)方面要有所不同，所以當時(shí)建平台就是完全開放式的(de)。
最初的(de)想法是這(zhè)樣，但是6年下(xià)來(lái)以後是不一樣的(de)，現在的(de)雲繳費已經在70多(duō)個(gè)城(chéng)市，覆蓋了(le)3億人(rén)口，并且我們合作的(de)企業将近500家，就是這(zhè)500家，比如公共服務，包括煤氣、水(shuǐ)電，我們是一家一家去簽合同。
将近7年的(de)積累，别人(rén)也(yě)可(kě)以仿，但是他(tā)沒有這(zhè)個(gè)時(shí)間的(de)積累。超過95%，所以互聯網銀行的(de)業務發展一定快(kuài)于傳統業務的(de)發展。并且我覺得(de)在這(zhè)方面，如果沒有一個(gè)戰略上的(de)安排，今後這(zhè)家銀行是沒有希望的(de)。
現在我們不僅僅是爲個(gè)人(rén)服務，比如招商、民生、渣打這(zhè)些外資銀行，都是我們的(de)客戶，爲他(tā)的(de)客戶繳費，我們開放平台，已經有上百家的(de)合作企業了(le)。當時(shí)我們基本是不收費的(de)，我們現在開放以後，給他(tā)提供基本的(de)一些費用(yòng)，我們維護費用(yòng)要收，更主要的(de)是給客戶提供服務。
同時(shí)我這(zhè)五六百家的(de)客戶他(tā)最終的(de)簽約是我們給他(tā)繳費，百姓交的(de)錢最終還(hái)是落到我們行，所以是共赢的(de)模式，隻要開放，爲大(dà)家提供好的(de)服務，同時(shí)就會得(de)到好的(de)回報。
沒有互聯網金融戰略的(de)銀行沒有希望
雲支付是另外一個(gè)層面，雲支付是嵌在雲繳費和(hé)社區(qū)各個(gè)方面業務服務中間，比如在阿裏巴巴買的(de)東西，通(tōng)過雲繳費支出。實際上我們把第三方各個(gè)方面整合，包括銀聯、人(rén)民銀行[微博]結算(suàn)全部都在我們的(de)支付平台，我們整合在一起，同樣是個(gè)開放的(de)。
我們代收了(le)費用(yòng)以後，商家給我們一定的(de)服務費，我們的(de)雲繳費每一天的(de)手續費收入不下(xià)100萬，光(guāng)這(zhè)一項，沒有任何的(de)其他(tā)渠道，也(yě)不用(yòng)我的(de)任何客戶，我們雲繳費的(de)客戶10%是光(guāng)大(dà)銀行的(de)，80%以上是光(guāng)大(dà)銀行以外的(de)客戶，給他(tā)們提供的(de)服務我們每天的(de)手續費，這(zhè)一項收入全年中間業務收入就是四五個(gè)億。沒有任何的(de)其他(tā)方面的(de)資本占用(yòng)，甚至更高(gāo)的(de)風險，因爲我們在繳費過程中的(de)安全我們是做(zuò)的(de)非常好的(de)。
除了(le)傳統銀行的(de)繳費過程中的(de)安全以外，我們還(hái)有四個(gè)特點。第一，我們在所有的(de)支付過程中有反釣魚網站的(de)系統。第二，在這(zhè)個(gè)過程中我們專門有監控，隻要發現異常交易，我們就會向客戶提供确認，在實際工作中确實阻斷了(le)不少風險。客戶說我的(de)卡沒有在，我們就停止支付，從而保護了(le)客戶的(de)利益。
另外，在整個(gè)支付過程中我們給大(dà)家提供保險。雲繳費、雲支付聲譽比較好是因爲我們前期的(de)理(lǐ)念和(hé)我們用(yòng)心去做(zuò)，不僅花錢，花錢不一定做(zuò)得(de)好。最後一個(gè)特點，安全的(de)學習(xí)研究，不要等發生了(le)問題再去總結，我們在這(zhè)個(gè)過程中專門有人(rén)來(lái)搜集這(zhè)些問題來(lái)總結提升我們安全系統的(de)升級，保證客戶使用(yòng)我們系統的(de)時(shí)候的(de)安全。
不做(zuò)高(gāo)大(dà)上，要做(zuò)小清新
新浪财經：所以現在雲繳費的(de)盈利模式主要就是靠商家？
李傑：靠手續費。舉個(gè)例子，在支付寶的(de)系統裏面叫民生支付，光(guāng)大(dà)銀行的(de)雲支付占了(le)他(tā)最大(dà)比例，最終隻要通(tōng)過這(zhè)個(gè)交費的(de)，一定把錢交到光(guāng)大(dà)，幾十億的(de)存款放在我們這(zhè)裏，我們一年的(de)交易筆數超過3千萬筆，交易額度上萬億，所以這(zhè)個(gè)過程中同時(shí)也(yě)給我們留下(xià)大(dà)數據，雖然不是我們的(de)客戶，但知道了(le)消費習(xí)慣、對(duì)金融産品的(de)一個(gè)需求，他(tā)們有什(shén)麽樣的(de)想法，如果有其他(tā)方面的(de)需求的(de)話(huà)，我們從中也(yě)會發掘一些商機。
新浪财經：直銷銀行現在也(yě)是很火，包括很多(duō)其他(tā)商業銀行都做(zuò)了(le)這(zhè)方面的(de)嘗試，光(guāng)大(dà)之前有一個(gè)征集直銷銀行名字的(de)活動，在推出之前已經吸引了(le)公衆的(de)一些關注，光(guāng)大(dà)的(de)直銷銀行現在推進的(de)進度怎麽樣？
李傑：我覺得(de)現在雖然各家行都在做(zuò)我們行也(yě)在做(zuò)，但這(zhè)個(gè)面窄了(le)，最初推出的(de)面和(hé)現在賦予它的(de)已經不同了(le)。現在雖然在籌備、做(zuò)這(zhè)件事情，但我覺得(de)現在要把内容豐富起來(lái)。
我們在網上用(yòng)互聯網的(de)思維方式進行的(de)衆籌，征名和(hé)我們的(de)一些标識，實際上是讓公衆有一個(gè)前期的(de)熱(rè)身和(hé)參與，既用(yòng)了(le)這(zhè)個(gè)理(lǐ)念，同時(shí)也(yě)對(duì)直銷銀行下(xià)一步推介做(zuò)宣傳，大(dà)家提早就會了(le)解，有什(shén)麽業務很早就會參與進來(lái)。我們這(zhè)家直銷銀行我覺得(de)應該是不同于其他(tā)發布的(de)，我們的(de)内容和(hé)涵蓋的(de)業務産品各個(gè)方面會更加豐富。
不做(zuò)高(gāo)大(dà)上，要做(zuò)小清新
新浪财經：預計下(xià)個(gè)月(yuè)會推出？
李傑：目前來(lái)講，内測基本完成，準備下(xià)個(gè)月(yuè)做(zuò)一個(gè)對(duì)外發布。
新浪财經：您說過光(guāng)大(dà)的(de)直銷銀行并不是高(gāo)大(dà)上，而是小清新，可(kě)以解釋一下(xià)這(zhè)個(gè)嗎？
李傑：原來(lái)進銀行的(de)門檻高(gāo)、臉難看，老覺得(de)高(gāo)大(dà)上，我們現在要做(zuò)成一個(gè)讓大(dà)家覺得(de)非常親切，非常便捷的(de)業務，不是說給年輕人(rén)開的(de)銀行，但我們是年輕化(huà)的(de)思維，讓大(dà)家覺得(de)觸手可(kě)得(de)。讓你的(de)手指觸手可(kě)得(de)。用(yòng)手指就可(kě)以完成一切，讓智慧造福于未來(lái)，我們這(zhè)麽一個(gè)出發點，一定會與衆不同。
我們的(de)網點，叫微商店(diàn)也(yě)好，不是一定要做(zuò)旗艦店(diàn)之類的(de)，小而全，讓大(dà)家覺得(de)非常方便。我不是年輕人(rén)，但是我也(yě)很想做(zuò)，隻要有這(zhè)樣的(de)想法，無論你什(shén)麽樣子我們都會讓你覺得(de)很有刺激，年輕人(rén)都願意參與。
現在是“醫食住行”的(de)大(dà)消費時(shí)代
新浪财經：現在有人(rén)認爲現在這(zhè)個(gè)時(shí)代已經進入了(le)消費金融的(de)大(dà)時(shí)代，有人(rén)認爲消費金融會成爲未來(lái)銀行轉型的(de)重要的(de)方向，光(guāng)大(dà)在消費金融這(zhè)裏有沒有什(shén)麽想法？
李傑：現在已經到了(le)一個(gè)大(dà)的(de)消費時(shí)代，我覺得(de)無論是科技還(hái)是理(lǐ)念，這(zhè)種信息爆炸都提供了(le)很多(duō)的(de)方便，包括理(lǐ)财，人(rén)能掙會花，中國新一屆政府也(yě)在激活内部百姓的(de)消費意識，所以金融應該在這(zhè)個(gè)時(shí)候發揮作用(yòng)。
醫食住行，這(zhè)個(gè)衣不再是衣服的(de)衣，是醫療的(de)醫，其實還(hái)有養老、娛樂(yuè)，人(rén)們現在的(de)生活品質在提高(gāo)，所以消費的(de)理(lǐ)念和(hé)10年前的(de)消費理(lǐ)念不同了(le)，那個(gè)時(shí)候的(de)消費理(lǐ)念是住房(fáng)、上學、工作，說不定以後養老保險、醫療甚至出國旅遊，精神上的(de)這(zhè)種消費會占比越來(lái)越高(gāo)。銀行的(de)金融産品應該嵌到百姓的(de)日常生活中，包括更高(gāo)一層的(de)精神上的(de)一種消費，也(yě)應該嵌入到整個(gè)過程中去。
觸手可(kě)得(de)，用(yòng)手指完成一切
新浪财經：現在互聯網金融的(de)大(dà)環境下(xià)有很多(duō)銀行選擇跟類似BAT這(zhè)樣的(de)公司合作，包括光(guāng)大(dà)也(yě)和(hé)小米有一些合作，但是同時(shí)您剛才又說，可(kě)能未來(lái)銀行的(de)競争對(duì)手并不是銀行而是這(zhè)些互聯網企業，您怎麽看待互聯網企業跟銀行之間的(de)這(zhè)種競争和(hé)合作的(de)關系？
李傑：最初都覺得(de)銀行客戶多(duō)，有資金，所謂的(de)高(gāo)大(dà)上。其實沒兩年，阿裏巴巴，包括他(tā)們的(de)支付寶，包括螞蟻金服，我覺得(de)對(duì)銀行整個(gè)金融界還(hái)是影(yǐng)響比較大(dà)的(de)，它之所以能發展快(kuài)，第一是跨界，他(tā)們把一些金融的(de)内容拿過去。
第二，當時(shí)銀行界的(de)利率沒有完全放開，不是完全的(de)市場(chǎng)化(huà)，這(zhè)種服務意識各個(gè)方面不強。另外，互聯網的(de)技術和(hé)互聯網的(de)思維，已經把大(dà)家的(de)眼界、思想都打開了(le)。銀行要還(hái)按照(zhào)原來(lái)的(de)那個(gè)模式做(zuò)，就慢(màn)了(le)半拍(pāi)，所以我覺得(de)，跨界合作這(zhè)是必須的(de)。
日新月(yuè)異已經不足以形容變化(huà)
隻有發工資時(shí)候才需要銀行
李傑：我記得(de)很早以前去英國時(shí)，有銀行的(de)人(rén)士講，說現在都不需要銀行了(le)，那時(shí)候問銀行産品都有什(shén)麽用(yòng)？他(tā)說我隻有一樣和(hé)銀行打交道，就是發工資的(de)時(shí)候把錢打到銀行卡，之外都不用(yòng)了(le)。所以銀行不應該再是獨立，而是嵌在百姓和(hé)生産過程中的(de)每一個(gè)環節。
你的(de)競争對(duì)手真的(de)不一定是同行，必須時(shí)時(shí)保持創新、超前的(de)思維，更主要的(de)，這(zhè)些都必須來(lái)自于百姓的(de)生活和(hé)生産過程中的(de)需要，說來(lái)說去還(hái)是市場(chǎng)需要，滿足這(zhè)些企業就能生存。所以沒有什(shén)麽企業介于行業之間的(de)區(qū)分(fēn)，應該是跨界合作，綜合爲社會、爲百姓提供更好的(de)服務，提升整個(gè)社會方方面面的(de)水(shuǐ)準。
新浪财經：光(guāng)大(dà)銀行在這(zhè)種跨界合作方面有一些什(shén)麽具體的(de)實踐？
李傑：我們最早和(hé)百度[微博]合作，作爲銀行，雖然是中小股份制商業銀行，但是我們在全球500家銀行裏邊也(yě)是排在100名之内的(de)，可(kě)能在中國不算(suàn)大(dà)，但是在全球我們并不是小銀行。所以我們合作的(de)夥伴也(yě)是相對(duì)有品牌、有質量的(de)。
去年和(hé)百度合作，現在與支付寶，螞蟻金服，還(hái)和(hé)實 體經濟合作，中國黃(huáng)金，當然它是比較高(gāo)大(dà)上的(de)并不是老百姓日常生活需要的(de)；和(hé)醫院合作，隻要是老百姓需要的(de)行業，我們都應該去和(hé)他(tā)們合作。當然我們一定是 和(hé)每一個(gè)行業比較頂端、比較有信譽的(de)一起做(zuò)。
父親節時(shí)候推出了(le)“喝出健康”，其中的(de)綠茶是貴州省最好的(de)綠茶，再就是貴州省的(de)茅台，但茅台酒喝多(duō)了(le)一定會傷身體，我們說如果你讓我們賣，我一定是賣100毫升甚至50毫升，喝出健康就是送給父親保證健康，我們一定是合作頂級、有信譽的(de)、有質量保證的(de)商家。
新浪财經：您覺得(de)互聯網金融業務和(hé)之前您分(fēn)管的(de)業務有什(shén)麽區(qū)别？
李傑：要說區(qū)别談不上，但最近一兩年互聯網的(de)發展對(duì)銀行的(de)沖擊特别強烈，一個(gè)是變，日新月(yuè)異這(zhè)個(gè)詞已經不能形容這(zhè)個(gè)行業了(le)，每天都有新東西，不學習(xí)就沒有辦法來(lái)分(fēn)管，每個(gè)星期一定要有一兩個(gè)新的(de)内容學習(xí)，我覺得(de)知識也(yě)好、觀念也(yě)好，變化(huà)太快(kuài)了(le)。 第二，銀行不去跨界合作、不創新，沒有自己的(de)想法、沒有突破性的(de)戰略的(de)話(huà)，這(zhè)個(gè)行業是沒有希望的(de)，所以我就覺得(de)要主動走出去。
新浪财經：您在分(fēn)管這(zhè)塊業務後自己有什(shén)麽變化(huà)嗎？
李傑：一開始我是被動的(de)學習(xí)，但現在不主動就沒法和(hé)别人(rén)溝通(tōng)，爲商家提供服務。我是50年 代出生的(de)人(rén)，我總是覺得(de)可(kě)能落伍了(le)，但是當我和(hé)自己的(de)戰略部的(de)人(rén)去溝通(tōng)，他(tā)們都說李行長(cháng)你現有很大(dà)的(de)進步。我覺得(de)這(zhè)個(gè)行業是把我願意學習(xí)的(de)潛能又挖掘出來(lái)，必須要跟上年輕人(rén)的(de)思維、跟上這(zhè)個(gè)社會的(de)步伐，我覺得(de)我即便以後退休了(le)我也(yě)是能夠跟上時(shí)代步伐的(de)人(rén)，把我帶動了(le)很多(duō)，讓我變化(huà)了(le)很多(duō)。
