編者按
業内人(rén)士表示，此前出現的(de)問題平台一大(dà)共同點是，沒有對(duì)平台資金進行第三方托管。
這(zhè)一局面将被《意見》極大(dà)改變。《意見》指出，建立客戶資金第三方存管制度。除另有規定外，要求從業機構應當選擇符合條件的(de)銀行業金融機構作爲資金存管機構，對(duì)客戶資金進行管理(lǐ)和(hé)監督。
見習(xí)記者 王曉
實習(xí)記者 範嘉琪 北(běi)京報道
“有哪些平台可(kě)以在溫州做(zuò)存管業務，誠心合作。”
7月(yuè)18日，中國人(rén)民銀行[微博]等十部委發布《關于促進互聯網金融健康發展的(de)指導意見》（下(xià)稱《意見》）。《意見》發出不久，記者所在的(de)一個(gè)互聯網金融交流群内，一位某國有大(dà)行溫州分(fēn)行的(de)業務經理(lǐ)便發出了(le)上述信息。而此前，這(zhè)一業務極少有銀行涉足。
《意見》強調，建立客戶資金第三方存管制度。除另有規定外，要求從業機構應當選擇符合條件的(de)銀行業金融機構作爲資金存管機構，對(duì)客戶資金進行管理(lǐ)和(hé)監督。
“此次的(de)《意見》基本上與監管層在公開場(chǎng)合多(duō)次提到的(de)原則一緻。不過此前隻談到要求進行第三方托管，但沒有要求是在銀行還(hái)是第三方支付平台。而據我們了(le)解，業内在銀行進行存管的(de)平台可(kě)能不超過10家。”業内人(rén)士表示。
多(duō)家平台負責人(rén)向記者表示，已經開始加緊與銀行的(de)洽談。部分(fēn)銀行也(yě)開始尋求與P2P平台的(de)合作機會。
不過，原本“野蠻”生長(cháng)的(de)P2P平台要想牽手銀行并非易事。記者了(le)解到，目前多(duō)數銀行對(duì)合作的(de)P2P平台提出了(le)較高(gāo)的(de)門檻。
P2P銀行存管在路上
記者據網貸之家查詢統計獲悉，在1408個(gè)網貸平台中，用(yòng)戶資金有托管的(de)平台爲338個(gè)，對(duì)風險準備金進行托管的(de)平台爲49個(gè)，而無托管的(de)平台達到1021個(gè)，無托管占比高(gāo)達72.51%。
業内人(rén)士表示，此前出現的(de)問題平台一大(dà)共同點是，沒有對(duì)平台資金進行第三方托管。
這(zhè)一局面将被《意見》極大(dà)改變。《意見》指出，建立客戶資金第三方存管制度。除另有規定外，要求從業機構應當選擇符合條件的(de)銀行業金融機構作爲資金存管機構，對(duì)客戶資金進行管理(lǐ)和(hé)監督。
《意見》還(hái)指出，“個(gè)體網絡借貸要堅持平台功能，爲投資方和(hé)融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務。個(gè)體網絡借貸機構要明(míng)确信息中介性質，主要爲借貸雙方的(de)直接借貸提供信息服務，不得(de)提供增信服務，不得(de)非法集資。”再次确定P2P平台作爲信息中介的(de)性質。
廣州壹寶貸總經理(lǐ)羅浩傑對(duì)記者表示，“作爲信息中介，那麽平台不應該設資金池，不能自融自保，資金要進行第三方托管也(yě)是應有之義。這(zhè)和(hé)此前監管層提到的(de)‘四條紅線’内容基本是一緻的(de)。不過，沒想到會以銀行業機構爲主。”
目前和(hé)P2P平台的(de)資金托管合作上，基本以第三方支付平台爲主。
“我們一直有意和(hé)銀行開展資金存管合作，但銀行覺得(de)我們體量太小，态度并不熱(rè)情。”一位平台負責人(rén)曾告訴記者。
“相較第三方支付，很多(duō)P2P平台都想和(hé)銀行合作。可(kě)以爲平台增信。但銀行存管業務收費比第三方支付平台更高(gāo)，除通(tōng)道費之外還(hái)收取存管費。加上此前做(zuò)這(zhè)業務的(de)銀行不多(duō)，銀行議(yì)價能力更強。”民貸天下(xià)CEO劉軍表示。
此外，備受業内關注的(de)是《意見》中明(míng)确銀行進行的(de)是“存管”業務而非“托管”業務。
業内人(rén)士介紹，存管業務指銀行對(duì)P2P平台的(de)資金進行存放，平台可(kě)以随時(shí)提取資金，但銀行并無監督資金流向的(de)義務。而托管則要求銀行對(duì)平台的(de)借款人(rén)和(hé)投資人(rén)分(fēn)别開立賬戶，銀行根據指令對(duì)資金進行劃轉。整個(gè)過程平台都接觸不到資金。
記者了(le)解到，在業内較早與P2P平台開展合作的(de)平安銀行(13.60, -0.22, -1.59%)，曾被合作平台作爲“資金托管方”宣傳，但實際上，平安銀行僅對(duì)其資金進行存管。平安銀行因此被監管部門問詢，要求在合作中強調銀行的(de)免責條款。
在此之後，多(duō)家銀行對(duì)此業務轉爲觀望态度。業内人(rén)士表示，《意見》“存管”這(zhè)一說法明(míng)确了(le)銀行在其中并不承擔責任，加上存管業務可(kě)以帶來(lái)大(dà)量沉澱資金和(hé)手續費用(yòng)，有望在一定程度上提高(gāo)銀行開展相關合作的(de)積極性。
不過，目前來(lái)說，銀行總行層面基本上還(hái)沒有動靜。P2P平台主要和(hé)分(fēn)行開始洽談，等分(fēn)行把業務需求提交上去後由總行爲其開發系統對(duì)接。
銀行設存管門檻
多(duō)位業内人(rén)士表示，盡管在存管情況下(xià)，銀行對(duì)平台的(de)資金具體投向并不負責，但在現行的(de)環境下(xià)，一旦出現問題投資者很可(kě)能還(hái)會追究銀行的(de)部分(fēn)責任。銀行存在一定的(de)信用(yòng)背書(shū)風險。
“據我們所知，部分(fēn)平台的(de)資金管理(lǐ)比較混亂，有的(de)涉及自融，有的(de)成立資金池。這(zhè)樣的(de)話(huà)銀行肯定不願意爲它們背書(shū)。”一位業内人(rén)士表示。
由此，銀行對(duì)與P2P平台開展存管業務合作也(yě)頗爲謹慎。記者了(le)解到，此前推出P2P平台資金存管業務的(de)銀行也(yě)都對(duì)平台設置了(le)一定的(de)門檻。
以某股份行的(de)存管業務爲例，其要求平台存續期達到兩年、注冊資本金不低于3000萬元、交易量要在5億元以上。除此之外，對(duì)于平台是否有風投資本進入、是否有國企、上市公司背景等也(yě)會綜合考量。
民貸天下(xià)業務負責人(rén)告訴記者，和(hé)銀行洽談時(shí)，銀行會對(duì)平台做(zuò)一個(gè)全方位的(de)盡職調查，從股東構成到高(gāo)管團隊，從風控流程到資産構成，從系統架構到技術安全等多(duō)個(gè)方面。在這(zhè)些考量中，如果平台質量足夠優秀，成立年限等并不是硬指标。
以和(hé)民生銀行(9.73, -0.10, -1.02%)合作的(de)積木(mù)盒子爲例，盡管其在合作時(shí)成立尚不滿兩年，但其已獲得(de)兩輪融資，其中包括小米的(de)順爲資本。而和(hé)民生銀行合作的(de)人(rén)人(rén)貸，則不僅獲得(de)巨額風投資金，其在網貸行業内的(de)排名也(yě)穩居前五名。
這(zhè)樣一來(lái)，相當于銀行在一定程度上爲P2P平台進行了(le)一部分(fēn)把關，但無形中，銀行也(yě)将P2P平台的(de)門檻提高(gāo)了(le)。
不過，在這(zhè)種情況下(xià)，許多(duō)中小平台尋找合作銀行會更加困難。對(duì)此，羅浩傑表示，地方性城(chéng)商行或許是中小平台合作的(de)主要選擇。
