近年來(lái)，在移動互聯網、大(dà)數據、雲計算(suàn)等新興技術不斷發展的(de)背景下(xià)，以第三方支付、P2P網貸、股權衆籌等爲典型代表的(de)互聯網金融行業展現出旺盛的(de)生命力。
2015年1月(yuè)20日，銀監會宣布進行機構調整，新組建了(le)普惠金融部，負責推進銀行業普惠金融工作，引導和(hé)規範包括融資性擔保機構、小貸、P2P網貸等在内的(de)普惠金融業務，成爲銀監會自2003年成立以來(lái)的(de)首次架構上的(de)重大(dà)調整。
7月(yuè)18日，中國人(rén)民銀行[微博]聯合銀監會等十部委，共同發布了(le)《關于促進互聯網金融健康發展的(de)指導意見》(下(xià)稱“《指導意見》”)，鼓勵銀行業金融機構爲P2P網貸平台提供資金存管、支付結算(suàn)等服務。這(zhè)被衆多(duō)業内人(rén)士視爲是“互聯網金融基本法”，并期盼不同行業，如網絡借貸(P2P)、股權衆籌等進一步具體監管細則的(de)出台。
9月(yuè)18日，在首屆中國普惠金融國際論壇現場(chǎng)，中國銀監會普惠金融部主任李均鋒接受了(le)《中國經濟周刊》等數家媒體的(de)采訪。他(tā)系統介紹了(le)銀監會普惠金融部成立以來(lái)的(de)工作進展及目前中國P2P網絡借貸的(de)發展現狀。他(tā)表示，正在抓緊研究出台P2P網絡借貸監管的(de)規則，“年底向社會公開征求意見是大(dà)概率事件”。
正在規劃中國普惠金融頂層設計
《中國經濟周刊》：今年初，銀監會對(duì)監管組織架構進行重大(dà)改革，設立銀行業普惠金融部，并将P2P等互聯網金融業态歸屬其管理(lǐ)。請問自成立以來(lái)，普惠金融部都做(zuò)了(le)哪些工作？
李均鋒：普惠金融部的(de)主要職責有三：第一，從頂層設計上制定中國普惠金融發展的(de)戰略或者規劃，謀劃未來(lái)5年或10年中國普惠金融的(de)發展目标，達到這(zhè)些目标的(de)措施及主要政策保證。我們正在和(hé)人(rén)民銀行[微博]、财政部、證監會[微博]、保監會等部委共同推動制定中國的(de)普惠金融發展戰略或規劃，從頂層設計上規劃中國普惠金融發展的(de)目标和(hé)路徑。
第二，綜合推動整個(gè)金融機構更好地爲薄弱領域或者弱勢領域、弱勢地區(qū)、弱勢群體提供金融服務。我們将其概括爲“三薄弱”或者“三弱勢”。一是我們要推動金融業更好地爲農村(cūn)地區(qū)，爲“三農”提供金融服務。二是金融業更好地服務小微企業，這(zhè)些企業總體來(lái)說輕資産、缺乏信息、缺乏信用(yòng)。三是推動金融機構更好地服務特殊人(rén)群，主要是包括中低收入者，包括大(dà)學生就業、農民工返鄉創業，包括城(chéng)市的(de)下(xià)崗再就業，也(yě)包括一些殘障人(rén)士的(de)特殊金融服務。
第三，加強對(duì)新的(de)金融業态、新的(de)機構的(de)管理(lǐ)和(hé)指導。目前管理(lǐ)的(de)主要有四類機構，第一類是爲金融機構提供輔助性服務的(de)融資性擔保公司。第二類是小額貸款公司，是爲小微企業和(hé)農戶提供小額貸款的(de)專業的(de)放貸機構。第三類是P2P網絡借貸。網絡借貸這(zhè)幾年發展非常迅猛，特别是去年以來(lái)，網絡借貸平台在機構數量和(hé)業務流量上都是成倍地增長(cháng)。但是問題也(yě)不少，問題平台約占30%，每10家平台當中有3家或多(duō)或少地存在問題，如跑路、欺詐、缺乏公信力等等。第四類是農村(cūn)地區(qū)發展新型合作金融，通(tōng)過農民之間的(de)資金互助來(lái)解決農村(cūn)地區(qū)傳統金融機構、銀行機構覆蓋不到的(de)農民。
今年底網貸平台交易量或超1萬億
《中國經濟周刊》：作爲負責規範P2P網絡借貸平台的(de)監管機構負責人(rén)，您能否介紹下(xià)當前P2P網絡借貸平台發展概況？
李均鋒：首先，作爲一個(gè)新興業态，P2P網絡借貸受到了(le)廣泛關注。總體來(lái)看，近幾年特别是去年以來(lái)發展比較迅速。目前，全國注冊的(de)平台機構約有2300家，2014年僅1000多(duō)家。網絡借貸總體來(lái)說期限較短，平均爲6個(gè)月(yuè)，資金周轉較快(kuài)。今年前8個(gè)月(yuè)，通(tōng)過網絡借貸平台的(de)發生額或者流量在6000億元左右，餘額在2700億元左右，今年底交易量可(kě)能超過1萬億元。而這(zhè)一數字在去年爲5000億元左右，通(tōng)過網絡借貸平台進行的(de)融資活動在成倍增長(cháng)，這(zhè)是一個(gè)基本情況。
第二，網絡借貸利用(yòng)互聯網，通(tōng)過大(dà)數據、通(tōng)過移動互聯網技術，解決了(le)三個(gè)問題：
一是解決了(le)傳統銀行獲客能力(獲取新客戶的(de)能力)問題。傳統銀行很難覆蓋許多(duō)中低收入、小額資金需求的(de)客戶，因爲他(tā)們沒有信息記錄。互聯網通(tōng)過對(duì)這(zhè)些客戶信息記錄或者行爲記錄的(de)分(fēn)析處理(lǐ)，同時(shí)也(yě)幫助了(le)傳統銀行獲得(de)這(zhè)些本沒有被它們覆蓋的(de)客戶信息。
二是網絡借貸解決了(le)客戶獲得(de)資金的(de)效率問題。傳統銀行要完成對(duì)客戶的(de)調查、評估、授信等各個(gè)環節。網絡借貸可(kě)以在一個(gè)很短的(de)時(shí)間内實現客戶、投資人(rén)、出資人(rén)和(hé)借款人(rén)形成撮合，使借款人(rén)能夠得(de)到及時(shí)的(de)資金支持。
三是解決了(le)門檻問題。傳統銀行的(de)開戶、融資、投資及理(lǐ)财等業務門檻相對(duì)較高(gāo)。網絡借貸解決了(le)門檻問題，投資人(rén)沒有門檻，可(kě)能一塊錢、兩塊錢、十塊錢就可(kě)以去接标。對(duì)融資人(rén)來(lái)說門檻也(yě)相對(duì)較低。
《中國經濟周刊》：在您看來(lái)，當前P2P網絡借貸平台的(de)風險如何得(de)到控制呢(ne)？
李均鋒：網絡借貸自身的(de)特點決定了(le)它的(de)風險防控有其特殊性。
網絡借貸在某種程度上解決了(le)客戶信息收集問題，但并沒有解決客戶本身的(de)信用(yòng)能力問題，客戶的(de)還(hái)款能力仍取決于自身現金流。總的(de)來(lái)說，網絡借貸是直接融資的(de)一種平台，是一種撮合平台，不是銀行，不是信用(yòng)機構。不允許信息中介平台把它辦成信用(yòng)中介，不允許做(zuò)增信、擔保，不允許做(zuò)資金池，否則就是銀行了(le)。網絡借貸平台要解決公信力和(hé)風險管理(lǐ)能力的(de)問題，就必須要與互聯網技術相結合，真正爲客戶做(zuò)科學的(de)信用(yòng)評價，保證其撮合信用(yòng)活動能夠不出現違約的(de)風險。
目前網絡借貸缺乏統一的(de)遊戲規則。我們正在抓緊研究出台網絡借貸P2P監管的(de)規則，在支持網絡借貸通(tōng)過創新來(lái)發展普惠金融的(de)同時(shí)規範其發展。規則著(zhe)重解決的(de)問題包括網絡借貸平台的(de)注冊登記問題，資金存管問題，網絡借貸本身産品和(hé)平台的(de)信息披露問題。要明(míng)确網絡借貸的(de)定位，明(míng)确網絡借貸的(de)業務邊界，明(míng)确有關方面對(duì)網絡借貸的(de)管理(lǐ)和(hé)監督責任。實際上爲網絡平台發展、創新預留空間。
小額貸款公司不良率上升，風險仍處可(kě)控範圍之内
《中國經濟周刊》：據了(le)解，今年小額貸款公司的(de)壞賬率不斷上升，您如何評價這(zhè)種現狀？
李均鋒：目前，全國小額貸款公司可(kě)以概括爲“四個(gè)一”，即有1萬家機構、有1萬億的(de)注冊資本金、有1萬億的(de)貸款、有10萬人(rén)的(de)從業人(rén)員(yuán)。這(zhè)類機構是利用(yòng)股東自有資金進行專業放貸的(de)機構，應該說是民間金融的(de)陽光(guāng)化(huà)，有組織的(de)民間金融。
今年以來(lái)，在銀行資産或風險上反應最快(kuài)的(de)是兩類機構，一類是融資性擔保公司，一類是小額貸款公司。由于這(zhè)類機構的(de)客戶群體主要是“小”、“微”，在經濟下(xià)行的(de)壓力下(xià)，這(zhè)類金融機構的(de)客戶對(duì)象在産品銷售、效益等方面受到影(yǐng)響，直接在金融機構的(de)反映上就是小額貸款公司的(de)壞賬率和(hé)不良率在提高(gāo)，融資擔保機構的(de)不良率也(yě)是大(dà)幅度提高(gāo)的(de)。實際上，商業銀行的(de)小微企業不良率也(yě)在上升。應當說，在經濟下(xià)行壓力下(xià)，小微企業正在加速淘汰、加速轉型，我們認爲這(zhè)是一個(gè)陣痛期。
但是總的(de)來(lái)說，不管是商業銀行還(hái)是小貸公司的(de)小微企業的(de)貸款，其不良率還(hái)是處于一個(gè)可(kě)控範圍之内，約比一般銀行貸款不良率高(gāo)一到兩個(gè)百分(fēn)點。
P2P網貸平台大(dà)數據
網貸平台數量
截止2015年8月(yuè)底，全國正常運營P2P網貸平台達2283家，累計問題平台達到976家。
區(qū)域分(fēn)布
截止2015年8月(yuè)底，P2P網貸平台數量最多(duō)的(de)依然是廣東 (428家)、浙江(304家) 和(hé)山東 (284家)。
投資者規模
截止2015年8月(yuè)底，P2P網貸平台投資人(rén)數達到了(le)204.28萬人(rén)；借款人(rén)數達到了(le)54.94萬人(rén)。
交易規模
2015年1—8月(yuè)累計成交量達到4805.91億元，按照(zhào)今年的(de)月(yuè)均複合增長(cháng)率，預計2015年全年成交量或突破1萬億元。
截止2015年8月(yuè)底，P2P網貸行業貸款餘額已增至2769.81億元，是去年同期的(de)4.77倍，按照(zhào)今年的(de)月(yuè)均複合增長(cháng)率，預計到2015年年底網貸貸款餘額或能突破4000億元。
數據來(lái)源：P2P網貸之家
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小貸公司概況
小貸公司數量
截至今年6月(yuè)末，全國共有小額貸款公司8951家，從業人(rén)員(yuán)11.4萬人(rén)。
區(qū)域分(fēn)布
截至今年6月(yuè)末，江蘇 (636家)、遼甯 (604家)、河(hé)北(běi) (475家) 的(de)小額貸款公司數量最多(duō)，三個(gè)省的(de)機構數量就占了(le)全國機構總數的(de)近20%。
貸款規模
截至2015年6月(yuè)末，江蘇 (1119.76億元)、 重慶 (873.55億元)、浙江(869.41億元) 的(de)小額貸款餘額最多(duō)，貸款餘額占全國貸款餘額 (9594億元) 的(de)近三成。
數據來(lái)源：中國人(rén)民銀行[微博] 編輯制表：《中國經濟周刊》采制中心
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