銀監會:城(chéng)商行做(zuò)全能銀行沒前途

“人(rén)才稀缺”成城(chéng)商行發展瓶頸
面對(duì)經濟下(xià)行風險，整個(gè)銀行業風險正在加速暴露，但從抵禦風險能力上看，小銀行發生風險的(de)概率會高(gāo)一些。城(chéng)商行在地方市場(chǎng)份額較大(dà)，是區(qū)域性金融風險防範的(de)關鍵。但近期城(chéng)商行卻頻(pín)繁被爆出風險案件。究其原因，城(chéng)商行“人(rén)才稀缺”成爲主要症結。

      柳州銀行一年時(shí)間被兩次曝出巨額壞賬，被吳東家族騙貸328億元，被山水(shuǐ)文化(huà)黃(huáng)國忠、丁磊擔保圈錢。有分(fēn)析表示，在現行條件下(xià)防範擔保圈錢、股東關聯貸款騙貸并不是不可(kě)能，而問題的(de)發生歸根結底是因爲未能執行職責，屬人(rén)爲操作風險。無獨有偶，接連又爆出龍江銀行違規出售理(lǐ)财15.8億，再加上該行先後三位高(gāo)管因經濟問題而落馬，龍江銀行面臨著(zhe)資産規模縮水(shuǐ)、增長(cháng)乏力的(de)窘境。

      銀監會主席尚福林(lín)在2015年全國城(chéng)商行年會上坦言，近期城(chéng)商行案件高(gāo)發，大(dà)部分(fēn)作案手法簡單，有的(de)涉案金額巨大(dà)，甚至影(yǐng)響到了(le)機構的(de)生存。目前城(chéng)商行存在的(de)銀行員(yuán)工内外勾結，售賣違規開發的(de)理(lǐ)财産品，造成了(le)很壞的(de)影(yǐng)響。“如果說這(zhè)件事管不了(le)，或者說開了(le)營業網點又難防範這(zhè)種風險，那這(zhè)個(gè)營業網點負責人(rén)就别幹了(le)；如果負不起這(zhè)個(gè)責任，那這(zhè)個(gè)網點幹脆就撤了(le)。”尚福林(lín)強調城(chéng)商行必須高(gāo)度重視，進行案件風險隐患排查，要加強員(yuán)工管理(lǐ)。

      業内專家也(yě)表示，城(chéng)商行規模小，本身抵禦風險能力相比大(dà)行就弱一些，而城(chéng)商行中人(rén)才稀缺也(yě)成爲其風險加大(dà)和(hé)未來(lái)發展的(de)一個(gè)瓶頸。全國城(chéng)商行數量衆多(duō)，有150多(duō)家，受到地區(qū)經濟發展影(yǐng)響，城(chéng)商行發展内部分(fēn)化(huà)比較明(míng)顯，因此有少數地區(qū)會過于激進而造成比較大(dà)的(de)風險。

      除了(le)要加強員(yuán)工管理(lǐ)防範風險案件，不良貸款、流動性風險也(yě)是不容小觑。截至2015年6月(yuè)末，城(chéng)商行不良貸款餘額升至1120億元，不良貸款率1.37%，較年初增加0.22個(gè)百分(fēn)點，“雙升”壓力較大(dà)。

      尚福林(lín)強調，在相當長(cháng)一段時(shí)間内，防控信用(yòng)風險仍然是城(chéng)商行的(de)首要任務。要通(tōng)過不良核銷、資産轉讓、貸款重組等措施消化(huà)存量，采取貸款重組、重簽合同、收回再貸以及推動企業兼并重組等方式減少增量，遏制不良上升勢頭。此外，還(hái)有流動性風險。銀行各種風險出事時(shí)，最終都表現爲流動性風險。城(chéng)商行負債穩定性差，承受市場(chǎng)波動沖擊的(de)能力較弱，防範流動性風險更是如履薄冰。

      對(duì)于城(chéng)商行的(de)風險防範，銀監會副主席曹宇明(míng)确提出四方面，包括完善風險治理(lǐ)架構、建立風險管理(lǐ)體系、完善績效考核機制和(hé)加強操作風險管控。風險治理(lǐ)架構和(hé)管理(lǐ)體系方面，主要是從機構設置和(hé)業務分(fēn)類角度防範風險，例如要設立專門風險管理(lǐ)委員(yuán)會負責風險管理(lǐ)，風險防範在業務範圍上要實現全覆蓋，不管是傳統資産負債風險管理(lǐ)還(hái)是同業、投行等新業務。而績效考核和(hé)操作風險管控主要就是從人(rén)員(yuán)管理(lǐ)方面入手，要加強人(rén)才培養完善激勵機制，并且對(duì)員(yuán)工操作行爲嚴格管理(lǐ)防止聲譽風險進而引發流動性風險。

加快(kuài)上市腳步謀發展還(hái)需政策支持
銀行的(de)體制、機制改革是推動銀行發展，優化(huà)資源配置的(de)重要功課。城(chéng)商行通(tōng)過從合作制到股份合作制，再到股份制的(de)轉變，産權改革在逐步深化(huà)。不過，城(chéng)商行上市腳步似乎很慢(màn)。境内已經上市的(de)城(chéng)商行包括北(běi)京銀行、南(nán)京銀行、甯波銀行。且三家銀行均是2010年或更早時(shí)間上市。從三家銀行的(de)經營情況來(lái)看，在目前經濟下(xià)行、銀行業轉型的(de)大(dà)背景下(xià)，城(chéng)商行不管是經營業績還(hái)是不良資産在上市銀行中的(de)表現都較好，今年上半年，所有上市銀行中淨利潤增速最高(gāo)的(de)是南(nán)京銀行爲24.45%，北(běi)京銀行和(hé)甯波銀行淨利潤增速也(yě)均爲兩位數。同時(shí)，三家銀行的(de)不良貸款率均爲1%以下(xià)，相比其他(tā)大(dà)行和(hé)股份制銀行要低得(de)多(duō)。

      社科院金融所銀行研究室主任曾剛也(yě)對(duì)新浪财經表示，上市對(duì)于城(chéng)商行來(lái)講是非常有利的(de)。首先是可(kě)以補充城(chéng)商行資本金，由于城(chéng)商行發展很快(kuài)，管理(lǐ)上市場(chǎng)化(huà)程度是比較高(gāo)的(de)，因此對(duì)資本補充的(de)需求是很強烈的(de)，希望做(zuò)大(dà)做(zuò)強。其次，上市之後将優化(huà)城(chéng)商行的(de)治理(lǐ)結構，通(tōng)過引入戰略投資者使得(de)城(chéng)商行更符合商業銀行的(de)經營管理(lǐ)，減少地方政府的(de)行政幹預。另外，還(hái)可(kě)以有助于城(chéng)商行知名度的(de)提升，上市前城(chéng)商行一般都局限于本地區(qū)内，而成爲上市銀行将至少使得(de)其名義上變成全國性銀行。

      但近些年來(lái)，并沒有城(chéng)商行實現上市，曾剛稱，其實銀行上市問題不僅僅是城(chéng)商行的(de)問題，過去幾年很多(duō)銀行上市欲望都很強但均未實現。主要是資本市場(chǎng)和(hé)上市政策方面的(de)問題，比如江蘇銀行IPO已經過會但是遇到股災，遲遲還(hái)不能發行。但像徽商銀行、哈爾濱銀行等已經實現境外上市，也(yě)是城(chéng)商行補充資本的(de)一個(gè)路徑。

      銀監會副主席曹宇近期公開表示，監管部門将支持銀行通(tōng)過引進合格股東進行增資擴股；支持符合條件的(de)銀行在境内外上市融資，包括在新三闆上市；支持銀行發行新型資本工具和(hé)二級資本工具，拓寬資本補充渠道。支持有資本、有人(rén)才和(hé)有經驗的(de)城(chéng)商行跨區(qū)域收購(gòu)兼并高(gāo)風險行。從該表态中，也(yě)可(kě)以看出城(chéng)商行發展資本補充的(de)迫切需要，未來(lái)的(de)上市腳步也(yě)有望進一步加快(kuài)。

城(chéng)商行不做(zuò)全能銀行走差異化(huà)道路
銀行業雖然一直在轉型，但與經濟社會對(duì)金融的(de)需求相比還(hái)有較大(dà)差距。目前，中國不同層次金融服務仍不均衡、不完善，總體呈現“兩頭小中間大(dà)”的(de)格局。一頭是高(gāo)端金融服務，包括财富管理(lǐ)、大(dà)型企業綜合融資服務等，還(hái)存在不足；另一頭是小微企業、“三農”、城(chéng)市社區(qū)等金融服務還(hái)有薄弱環節；傳統工商企業信貸服務規模較大(dà)，同質化(huà)競争問題比較突出。因此，城(chéng)商行需要在目前的(de)金融服務格局中找到自我定位。相比之下(xià)，城(chéng)商行規模小且缺乏人(rén)才，發展面臨較大(dà)壓力，自身的(de)發展轉型也(yě)顯得(de)更加必要和(hé)緊迫。

      尚福林(lín)明(míng)确提出，城(chéng)商行要立足城(chéng)市、立足居民、立足地方經濟的(de)獨特優勢，不能千行一面、追求作全能銀行。走差異化(huà)和(hé)特色化(huà)發展道路，與民營銀行一樣，可(kě)以去做(zuò)社區(qū)金融服務和(hé)小微金融服務，在傳統金融服務還(hái)沒有覆蓋的(de)領域精耕細作。城(chéng)商行、民營銀行與大(dà)型銀行同質化(huà)競争，沒有任何優勢，應避免走同質化(huà)競争的(de)老路，隻有差異化(huà)競争才能立于不敗之地。差異化(huà)競争也(yě)是城(chéng)商行和(hé)民營銀行的(de)唯一選擇。

      那麽，差異化(huà)的(de)道路都有哪些？城(chéng)商行可(kě)分(fēn)别探索專業市場(chǎng)領域的(de)特色銀行發展模式，以及特色業務領域的(de)專業化(huà)銀行發展模式。一方面，推進向專業市場(chǎng)領域的(de)特色銀行轉型，根據當地經濟發展特點，選擇具有發展潛力、契合自身特點的(de)特定市場(chǎng)領域，作爲發展轉型的(de)主戰場(chǎng)，打造成獨具特色的(de)銀行品牌。另一方面，城(chéng)商行可(kě)以利用(yòng)互聯網、大(dà)數據時(shí)代的(de)特點，重點緻力于發展部分(fēn)核心競争力強、客戶吸引力大(dà)的(de)特色業務，切實做(zuò)專、做(zuò)精、做(zuò)強。

      曾剛認爲，未來(lái)城(chéng)商行的(de)差異化(huà)道路主要取決于自身，全國城(chéng)商行數量衆多(duō)内部差異比國有大(dà)行和(hé)股份制銀行大(dà)得(de)多(duō)，規模上有上千倍差異，較大(dà)的(de)城(chéng)商行如北(běi)京銀行、江蘇銀行規模已經過萬億，發展路徑跟小銀行不一樣，可(kě)能會進一步追求跨區(qū)域和(hé)綜合化(huà)發展，繼續擴大(dà)業務規模；對(duì)于一些局限于本地的(de)小銀行，應立足做(zuò)本土社區(qū)化(huà)銀行，以服務本地爲主，區(qū)域化(huà)發展和(hé)業務多(duō)樣化(huà)發展就不必要了(le)。

      值得(de)注意的(de)是，五家民營銀行也(yě)劃入城(chéng)商行群體，例如微衆銀行和(hé)網商銀行，主體形式已經與傳統銀行差異非常大(dà)，也(yě)代表了(le)新的(de)差異化(huà)路徑，他(tā)們依托于不同的(de)互聯網平台，創新發展多(duō)種新的(de)業務模式。未來(lái)的(de)大(dà)趨勢也(yě)是如此，城(chéng)商行根據自身規模、地區(qū)和(hé)股東情況，在現有監管合規範圍内，去探索屬于自己的(de)發展路徑。