第六屆中國（國際）資産管理(lǐ)大(dà)會上，浙江銀監局副局長(cháng)龔明(míng)華發表了(le)《我國銀行業的(de)未來(lái)發展趨勢與小微金融服務轉型升級》的(de)演講。

首先，我對(duì)中國未來(lái)銀行業發展趨勢的(de)看法。結合内部因素和(hé)外部環境，我認爲未來(lái)銀行業發展有這(zhè)麽五個(gè)方面的(de)大(dà)趨勢。

1、銀行業服務實體經濟将進一步深化(huà)。銀行業的(de)發展與實體經濟的(de)狀況是緊密聯系的(de)，銀行業現在的(de)發展方式是不可(kě)持續的(de)，銀行業的(de)長(cháng)期發展必須建立在實體經濟的(de)基礎之上。銀行業進一步服務實體經濟既符合中國經濟政策的(de)導向，也(yě)符合銀行自身的(de)利益，是未來(lái)銀行業轉型發展的(de)關鍵。我想強調一下(xià)，我們銀行業支持實體經濟并不一定是簡單地向企業增加貸款，甚至忽視風險給企業貸款，而是在風險可(kě)控、商業可(kě)持續的(de)前提下(xià)提供信貸支持。同時(shí)，加大(dà)對(duì)小微企業、三農等金融薄弱環節的(de)支持，挖掘潛在的(de)金融需求。對(duì)于一些産能過剩的(de)行業、高(gāo)耗能、高(gāo)污染的(de)企業需要有序退出，因此銀行業服務實體經濟應該是有選擇的(de)、有重點的(de)，要充分(fēn)發揮金融資源配置的(de)功能，促進經濟轉型升級。除了(le)信貸支持以外，我們銀行業金融機構還(hái)應該完善各項金融服務，爲企業提供支付、結算(suàn)、理(lǐ)财等多(duō)方面服務。我想講的(de)是，随著(zhe)我們實體經濟和(hé)金融消費需求的(de)日益多(duō)樣化(huà)，銀行業金融機構的(de)金融創新活動将會更加活躍，中小企業金融服務、零售業等等将成爲銀行業新的(de)戰略藍海。這(zhè)是第一個(gè)趨勢，這(zhè)個(gè)趨勢和(hé)金融創新緊密聯系，金融創新應該爲實體經濟服務，應該跟實體經濟的(de)發展緊密地結合在一起。

2、銀行業經營模式将進一步地差異化(huà)。随著(zhe)利率市場(chǎng)化(huà)改革金融改革進程的(de)加快(kuài)推進，金融領域的(de)準入也(yě)在不斷地放開，各家銀行面臨的(de)不僅是同業之間的(de)競争，也(yě)面臨其他(tā)類型的(de)金融機構，甚至互聯網企業帶來(lái)的(de)競争。我們傳統銀行提供的(de)金融服務存在著(zhe)同質化(huà)的(de)問題，未來(lái)的(de)競争态勢迫使銀行業轉型發展，通(tōng)過經營模式的(de)轉型尋求差異化(huà)的(de)市場(chǎng)定位，提供多(duō)元化(huà)的(de)金融服務，繼而建立自身的(de)競争優勢。未來(lái)的(de)中國銀行業應該是一個(gè)多(duō)元化(huà)的(de)格局，這(zhè)樣一個(gè)多(duō)元化(huà)來(lái)自于不同的(de)目标客戶、不同的(de)地理(lǐ)布局，但是核心是一樣的(de)，轉變以往的(de)盈利模式，需要通(tōng)過整體戰略和(hé)業務單元來(lái)形成競争優勢，來(lái)建立可(kě)持續的(de)盈利能力，這(zhè)個(gè)應該是未來(lái)發展的(de)大(dà)趨勢。

3、金融脫媒的(de)趨勢不可(kě)逆轉。我們從全國的(de)情況來(lái)看，銀行貸款占社會融資規模的(de)比重，去年比重是51.4%，表明(míng)現在銀行貸款已經不再是金融機構融資唯一的(de)選擇，去年占比也(yě)是曆史最低水(shuǐ)平。随著(zhe)金融改革的(de)進一步推進，未來(lái)金融脫媒的(de)形勢會進一步加強。在這(zhè)樣的(de)一個(gè)态勢下(xià)，銀行業的(de)應對(duì)無非有這(zhè)麽兩個(gè)方面，一是怎麽樣加強綜合服務能力，拓展多(duō)元化(huà)的(de)收入來(lái)源。我們銀行業的(de)金融機構綜合服務能力是其他(tā)類型的(de)金融機構所沒有辦法比拟的(de)，通(tōng)過加強資産管理(lǐ)、債券承銷、财務顧問等多(duō)項金融服務，充分(fēn)發揮綜合化(huà)經營的(de)協同效應，爲客戶提供一攬子的(de)金融服務。二是怎麽樣優化(huà)信貸結構，挖掘新的(de)盈利空間。随著(zhe)直接融資市場(chǎng)的(de)快(kuài)速發展，大(dà)型的(de)優質客戶将擁有更多(duō)的(de)融資渠道，在這(zhè)種情況下(xià)不少金融機構可(kě)以轉向小微企業客戶、零售客戶，我們的(de)零售、小微業務的(de)市場(chǎng)空間非常巨大(dà)，我們的(de)金融機構可(kě)以通(tōng)過精細化(huà)的(de)運作可(kě)以挖掘潛在的(de)大(dà)量需求。

4、信息科技的(de)發展帶來(lái)新的(de)挑戰和(hé)機遇。信息科技的(de)發展對(duì)銀行業帶來(lái)的(de)益處是顯而易見的(de)，包括網上銀行、自助設備、銀行内部管理(lǐ)系統，這(zhè)些都極大(dà)地拓展了(le)銀行業務的(de)拓展和(hé)水(shuǐ)平的(de)提升，我們商業銀行通(tōng)過互聯網技術開展金融服務，打破了(le)傳統銀行服務時(shí)間和(hé)空間的(de)局限性，同時(shí)可(kě)以大(dà)幅度降低業務的(de)成本，改善商業銀行内部運營效率，有助于提高(gāo)傳統銀行風險管理(lǐ)和(hé)經營管理(lǐ)水(shuǐ)平。另一方面，互聯網金融作爲金融業務的(de)一種新型提供渠道，對(duì)商業銀行傳統的(de)支付清算(suàn)、代銷等中間業務也(yě)産生影(yǐng)響，同時(shí)還(hái)成爲金融脫媒的(de)重要推手，對(duì)銀行的(de)存款和(hé)理(lǐ)财産品都産生一定的(de)分(fēn)流作用(yòng)。對(duì)銀行業而言，互聯網金融既是挑戰，也(yě)是機遇，互聯網金融注重客戶體驗，善于運用(yòng)信息技術的(de)特點，對(duì)于我們的(de)銀行業金融機構來(lái)講是有很大(dà)的(de)啓發意義。我想從這(zhè)麽兩個(gè)方面來(lái)講體會。第一，金融機構要更加注重信息技術的(de)運用(yòng)，互聯網金融對(duì)于信息技術的(de)運用(yòng)和(hé)數據的(de)處理(lǐ)确實讓我們眼前一亮，金融機構要注重全方位數據——-我們銀行長(cháng)期以來(lái)對(duì)結構化(huà)數據收集得(de)比較多(duō)，但是對(duì)非結構化(huà)數據收集不夠——據此來(lái)分(fēn)析和(hé)挖掘客戶的(de)習(xí)慣，預測客戶的(de)行爲，從而進行有效的(de)客戶細分(fēn)，提高(gāo)在業務營銷和(hé)風險控制方面的(de)有效性和(hé)針對(duì)性，這(zhè)是一方面。第二，我們銀行業金融機構需要更加重視開展具有客戶黏性的(de)金融服務。互聯網企業一個(gè)很明(míng)顯的(de)特點，它具有很強的(de)用(yòng)戶黏性，我們銀行業金融機構要做(zuò)到這(zhè)一點就要充分(fēn)發揮自身的(de)比較優勢。我們的(de)比較優勢在什(shén)麽地方？要能夠提供專業化(huà)的(de)金融服務，銀行的(de)客戶需要的(de)不僅是快(kuài)捷的(de)貸款，更需要的(de)是包括結算(suàn)、理(lǐ)财咨詢在内的(de)其他(tā)金融服務，滿足這(zhè)些金融需要，我們打造線上線下(xià)服務的(de)一體化(huà)平台，這(zhè)是銀行業金融機構相比較互聯網企業真正占據優勢的(de)地方。 5、銀行業發展穩步走向國際化(huà)。

一是機構網點的(de)國際化(huà)。不是說所有的(de)機構都到國外收購(gòu)銀行，主要還(hái)是大(dà)銀行，大(dà)銀行可(kě)以通(tōng)過投資并購(gòu)和(hé)自身發展的(de)形式，投資選擇往來(lái)密切、經濟發展前景良好的(de)國家和(hé)地區(qū)，逐步完善全球的(de)網絡布局。

二是經營管理(lǐ)的(de)國際化(huà)。我們在銀行的(de)公司治理(lǐ)、風險管控、業務經營方面可(kě)以向國際的(de)先進銀行學習(xí)，并對(duì)接他(tā)們的(de)一些好的(de)、成功的(de)經營理(lǐ)念和(hé)做(zuò)法。

三是投資對(duì)象的(de)國際化(huà)。一方面加強貿易融資的(de)服務力度，解決進出口企業融資難的(de)問題；另一方面，我們要支持企業走出去，爲企業對(duì)外開拓市場(chǎng)、兼并收購(gòu)等提供各類金融服務。

對(duì)未來(lái)我國銀行業的(de)發展，我是談了(le)這(zhè)麽五個(gè)大(dà)趨勢，展望未來(lái)銀行業的(de)發展，挑戰與機遇并存，能夠順應潮流積極轉型的(de)銀行将能夠脫穎而出，而因循守舊(jiù)的(de)銀行會被淘汰。在衆多(duō)的(de)業務發展機會當中，我想特别值得(de)一提的(de)是小微金融服務。做(zuò)好小微金融服務不僅是銀行業從中獲益，更能夠彙集更廣大(dà)的(de)小微企業，真正将小微金融服務落到實處。我國小微企業衆多(duō)，潛力廣大(dà)，但是仍有待開發，因爲當前小微金融服務在一定程度上也(yě)有服務同質化(huà)的(de)問題，也(yě)面臨著(zhe)信息不對(duì)稱、交易成本高(gāo)的(de)問題，所以小微金融服務需要轉型。我現在在浙江挂職，浙江小微金融服務在全國來(lái)說做(zuò)得(de)非常好，我們的(de)貸款餘額增速，包括戶數在全國都連續幾年是第一。但是在新的(de)形勢下(xià)仍然有轉型升級的(de)需要，所以下(xià)面我想從四個(gè)方面簡單談一下(xià)對(duì)小微金融服務如何轉型升級的(de)思考。

1、服務模式的(de)轉型升級。這(zhè)是實現小微金融服務的(de)基礎，隻有實現服務模式從人(rén)海戰術、上門調查爲特點的(de)粗放式經營，向批發式、網絡式的(de)集約化(huà)經營轉變，才能适應小微金融服務的(de)發展。實現這(zhè)一轉型有兩個(gè)途徑，一是立足社區(qū)，依托社會關系獲取客戶，金融機構與社區(qū)建立良好的(de)互動關系，一方面能夠深入了(le)解客戶，增強客戶黏性，降低信息不對(duì)稱程度；另一方面，通(tōng)過抓住社區(qū)關系網絡當中的(de)節點，市場(chǎng)管理(lǐ)方、村(cūn)委會，以點帶面，從而與以往的(de)掃街(jiē)模式相比能夠有效地降低營銷成本。二是建立量化(huà)模型，以綜合數據來(lái)分(fēn)析批量放貸，相比較，我們立足本地的(de)中小法人(rén)銀行，對(duì)一些大(dà)中銀行，他(tā)們需要大(dà)規模的(de)異地擴張，社區(qū)化(huà)運作模式就不一定适應。有些銀行通(tōng)過多(duō)種渠道獲取客戶，由對(duì)接的(de)客戶經理(lǐ)來(lái)負責資料的(de)收集和(hé)上報，通(tōng)過标準化(huà)的(de)申報過程發放貸款，實現快(kuài)速低成本的(de)信貸運作。

2、服務技術的(de)轉型升級。這(zhè)是提升小微金融服務的(de)關鍵，主要是實現兩個(gè)方面的(de)轉變，一是實現利率風險定價技術的(de)突破，實現貸款率的(de)差異化(huà)，真正做(zuò)到利率成本反映成本。二是爲小微企業提供差異化(huà)的(de)服務，在單純的(de)存貸款業務以外提供各類配套服務，提高(gāo)服務附加值，運用(yòng)信息技術爲小微金融服務提供有效的(de)技術支撐。互聯網技術、大(dà)數據也(yě)可(kě)以用(yòng)到小微金融服務方面，爲小微金融服務提供技術支撐。

3、服務理(lǐ)念的(de)轉型升級。這(zhè)是實現小微金融服務的(de)前提，我們銀行業金融機構要切實轉變獲取片面追求利潤的(de)經營理(lǐ)念，以客戶爲中心，不斷擴大(dà)寬度和(hé)光(guāng)度。一是強化(huà)普惠金融的(de)理(lǐ)念，我們銀行與全社會、企業的(de)利益是統一的(de)，需要通(tōng)過廣泛地拓展客戶、降低服務門檻，讓更多(duō)當前經濟實力還(hái)有一點欠缺，但是市場(chǎng)發展前景良好的(de)企業獲得(de)金融服務，銀行業将能夠挖掘更多(duō)的(de)空間，金融資源也(yě)能夠更公平。二是強化(huà)長(cháng)遠(yuǎn)發展戰略意識，樹立以小微企業共同成長(cháng)的(de)理(lǐ)念，銀行業金融機構服務小微企業做(zuò)到真正與企業一起成長(cháng)，來(lái)化(huà)解信息不對(duì)稱的(de)世界性難題。

4、企業文化(huà)的(de)轉型升級。這(zhè)是實現小微金融服務轉型發展的(de)持續保障。一是團隊文化(huà)的(de)轉型升級，要做(zuò)好小微金融服務首先要建立起良好的(de)團隊文化(huà)，銀行業金融機構要改變以往做(zuò)大(dà)企業、大(dà)客戶的(de)思維，建立起專門的(de)小微金融服務團隊，加強團隊的(de)凝聚力，以客戶需求爲導向，形成具有特色的(de)小微金融服務文化(huà)。二是經營文化(huà)的(de)轉型升級，一方面要重視，比以前更加重視事先的(de)風險評估，來(lái)預防風險，而不是事後簡單地追究責任，要改變以往以結果認定貸款風險責任、以處罰業務人(rén)員(yuán)管控信貸風險的(de)經營文化(huà)，我們要轉向以貸款過程中是否盡職來(lái)認定責任；另一方面，要從考核上引導強化(huà)小微金融服務，在完善小微金融服務獨立核算(suàn)制度的(de)基礎上來(lái)逐步地推進小微金融服務的(de)獨立考核機制，先是獨立結算(suàn)，再是獨立考核，在績效要求等都給予了(le)一定傾斜。

總之，我們現在整個(gè)經濟也(yě)在轉型升級，同時(shí)我們的(de)銀行業自身也(yě)在轉型升級，我們銀行業一方面要通(tōng)過更好地服務實體經濟來(lái)促進轉型升級，同時(shí)還(hái)要實現自身的(de)經營模式、盈利模式、管理(lǐ)模式的(de)轉型升級，有雙重的(de)任務和(hé)責任，我們既要很好地服務實體經濟，同時(shí)也(yě)要在金融改革快(kuài)速推進的(de)情況下(xià)實現銀行業的(de)長(cháng)期穩定發展。我想我們責任重大(dà)，需要全社會共同地支持，從而實現銀行業的(de)長(cháng)期穩定發展。